中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春 裴瑩)4月29日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授孟祥軼做客《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》和今日頭條財(cái)經(jīng)頻道聯(lián)合舉辦的消費(fèi)熱點(diǎn)解讀欄目，解讀金融消費(fèi)相關(guān)熱點(diǎn)問(wèn)題。

　　很多套路貸團(tuán)伙假稱低利息誘騙人貸款，而后收取高額“砍頭息”“逾期費(fèi)”等，并對(duì)借款人暴力催收。孟祥軼認(rèn)為，以前沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)時(shí)，線下就有比較暴力的高利貸。套路貸沒(méi)有什么新奇的地方，只不過(guò)借著互聯(lián)網(wǎng)傳播得更快、涉及的人群更多，看起來(lái)就更顯性更嚴(yán)重。套路貸本身就是違法違規(guī)的行為，侵犯了借款人作為金融消費(fèi)者的多項(xiàng)權(quán)利。

　　孟祥軼表示，我國(guó)金融方面的法規(guī)，主要是依據(jù)之前形成的分業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建，比如《商業(yè)銀行法》《保險(xiǎn)法》等。這是縱向。但橫向來(lái)看，沒(méi)有一個(gè)法規(guī)規(guī)定貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該怎么監(jiān)管，催收應(yīng)該如何依法進(jìn)行。

　　孟祥軼認(rèn)為，對(duì)于借貸這種涉及很多主體的行業(yè)，需要有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)或者專(zhuān)門(mén)的法規(guī)來(lái)規(guī)范。“建議是應(yīng)該有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)，凡是涉及到消費(fèi)者的借貸，比如套路貸、高利貸、暴力催收等，這個(gè)部門(mén)都能出面解決處理。一方面，可以成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)及新型的(類(lèi))金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，而大型金融機(jī)構(gòu)仍然由銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)監(jiān)管。另一方面，涉及犯罪，比如金融詐騙、暴力催收等，可以成立一個(gè)關(guān)于調(diào)查、起訴金融犯罪的專(zhuān)門(mén)部門(mén)，將目前分散在檢察院、公安局等部門(mén)的職責(zé)集中起來(lái)，減少多個(gè)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)工作。”

　　今年年初，孟祥軼及其團(tuán)隊(duì)發(fā)布了《全國(guó)城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，過(guò)去一年近一半青年人遭遇無(wú)法保持收支平衡的情況，在獲得新收入前就把錢(qián)花完了。青年人中有13%因?yàn)槿卞X(qián)而不能按時(shí)支付電費(fèi)、煤氣費(fèi)、供暖費(fèi)或手機(jī)費(fèi)，甚至有9%曾經(jīng)吃不上飯。

　　對(duì)于背后的原因，孟祥軼認(rèn)為一方面是他們可能管理不好自己的財(cái)務(wù)。“很多人的理念是錯(cuò)誤的，覺(jué)得每個(gè)月剩下的錢(qián)才是儲(chǔ)蓄，正確的儲(chǔ)蓄概念是要先拿出一部分錢(qián)來(lái)儲(chǔ)蓄，剩余的部分再用來(lái)花費(fèi)。”他表示，從個(gè)人理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，收入再低都應(yīng)該儲(chǔ)蓄，而且儲(chǔ)蓄應(yīng)該排在前位。另一方面的原因是，相比于生活成本，個(gè)體作為勞動(dòng)者所能獲得的工資不高，特別是在城鎮(zhèn)，一些青年人的收入相對(duì)較低。

　　孟祥軼建議青年人要加強(qiáng)儲(chǔ)蓄的意識(shí)，明確每個(gè)月儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，比如每個(gè)月要儲(chǔ)蓄6%或10%，先將這部分錢(qián)存起來(lái)。有了儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，遇到金融營(yíng)銷(xiāo)、分期購(gòu)物等推銷(xiāo)的時(shí)候就會(huì)三思，“而不是營(yíng)銷(xiāo)人員給你推薦這個(gè)手機(jī)多好、可以辦分期時(shí)，你就立馬改變主意，分期購(gòu)買(mǎi)了更貴的手機(jī)”。

　　以下為微訪談實(shí)錄：

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：很多套路貸團(tuán)伙假稱低利息誘騙人貸款，而后收取高額“砍頭息”“逾期費(fèi)”等，并對(duì)借款人暴力催收。你怎么看套路貸?套路貸案件頻出，背后的原因主要是什么，如何提高普通人對(duì)套路貸的防范意識(shí)?

　　孟祥軼：借貸在金融領(lǐng)域里是非常古老的一個(gè)行業(yè)。套路貸在歷史上以及各國(guó)都挺多的。它基本就是充滿詐騙、暴力的行為，以前沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，線下就有比較暴力的高利貸。所以，實(shí)際上套路貸沒(méi)有什么新奇的地方，只不過(guò)它借著互聯(lián)網(wǎng)傳播得更快、涉及的人群更多，看起來(lái)就更顯性更嚴(yán)重了。套路貸本身就是一種違法違規(guī)的行為，侵犯了借款人作為金融消費(fèi)者的多項(xiàng)權(quán)利，至少不是公平的交易。

　　至于背后的原因，源于一方面我們的金融市場(chǎng)發(fā)展得太快，另一方面在貸款主體的行為規(guī)范上，法律和監(jiān)管相對(duì)落后于市場(chǎng)的快速發(fā)展。這是一個(gè)比較突出的矛盾。我們的法律和規(guī)章制度應(yīng)該針對(duì)市場(chǎng)情況及時(shí)、動(dòng)態(tài)地調(diào)整，但從實(shí)際進(jìn)展來(lái)看調(diào)整的相對(duì)比較滯后，打補(bǔ)丁的工作較多，而且缺乏一致的監(jiān)管理念。

　　這里面具體表現(xiàn)出來(lái)的有幾點(diǎn)：比如，我們的放貸人條例，即專(zhuān)門(mén)規(guī)范貸款機(jī)構(gòu)的條例遲遲沒(méi)有出臺(tái)。此外，我們對(duì)于借貸業(yè)務(wù)，在法律上還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法規(guī)，比如說(shuō)借貸作為一個(gè)行業(yè)應(yīng)該是什么樣子的?有什么功能?有什么風(fēng)險(xiǎn)?借款人有什么權(quán)利?我們目前沒(méi)有這種法規(guī)。當(dāng)然，這有其歷史背景。我們國(guó)家金融方面的法規(guī)，主要是依據(jù)之前形成的分業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建，比如對(duì)銀行我們有《商業(yè)銀行法》，保險(xiǎn)我們有《保險(xiǎn)法》，證券有《證券法》，是按照這樣的條線下來(lái)的。如果把分業(yè)當(dāng)成縱向的話，橫向來(lái)看，沒(méi)有一個(gè)法規(guī)規(guī)定貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該怎么監(jiān)管，催收應(yīng)該如何依法進(jìn)行，這些在法律上沒(méi)有相應(yīng)的條文。比如關(guān)于高利貸、催收等，當(dāng)前主要依據(jù)的都是最高法的司法解釋?？傮w而言，從行業(yè)規(guī)范的角度，這幾年很多學(xué)者提倡的“功能監(jiān)管”沒(méi)有建立，而從消費(fèi)者保護(hù)的角度，最根本的上位法，金融消費(fèi)者保護(hù)法，醞釀多年也遲遲未能推出。

　　事實(shí)上，近兩年我們整頓互聯(lián)網(wǎng)金融，化解防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)，再加上掃黑除惡，使得這些侵害行為得到了很大的肅清。但是，如果大的法律和監(jiān)管框架沒(méi)有變化的話，類(lèi)似套路貸這種違法違規(guī)的行為很難及時(shí)得到遏制，包括很多金融營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)產(chǎn)品的時(shí)候說(shuō)得天花亂墜，種種原因使得對(duì)于缺乏金融知識(shí)的普通人來(lái)說(shuō)，對(duì)套路貸很難防范。

　　所以針對(duì)借貸這種既古老又重要的行業(yè)，特別是這個(gè)行業(yè)又涉及很多主體，我們的確需要有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)或者專(zhuān)門(mén)的法規(guī)來(lái)規(guī)范，尤其是在中國(guó)金融市場(chǎng)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)已然發(fā)展到當(dāng)前這個(gè)程度的背景下。此外，我們還要強(qiáng)調(diào)金融教育的重要性，需要有機(jī)構(gòu)或者社會(huì)組織、監(jiān)管部門(mén)對(duì)普通人進(jìn)行金融教育。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：疫情期間，有些校園貸浮出水面，有學(xué)生遭遇輪番催收。整治校園貸，各方需要開(kāi)展哪些行動(dòng)?

　　孟祥軼：近兩年的整治包括掃黑除惡，實(shí)際上已經(jīng)處理了很多人了，特別是暴力催收的。疫情可能導(dǎo)致很多事情受到影響，所以有一些違法的事情又出來(lái)了。不過(guò)校園貸現(xiàn)象背后的根本原因，跟我前面說(shuō)的套路貸是類(lèi)似的，沒(méi)有一個(gè)部門(mén)能夠日常對(duì)這些違規(guī)校園貸也好，套路貸也好進(jìn)行監(jiān)管。類(lèi)似校園貸、套路貸現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，是因?yàn)闆](méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，消費(fèi)者遭遇這些情況時(shí)想投訴可能會(huì)找不到途徑。

　　此外，還有一個(gè)實(shí)際的問(wèn)題，如果沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，那也很難協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)去處理這類(lèi)事情，因?yàn)楸旧憩F(xiàn)有機(jī)構(gòu)的人力、精力都挺緊張的，工作也挺飽和，能不能分出人力來(lái)處理這些事情也是一個(gè)問(wèn)題。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，政府及監(jiān)管部門(mén)的實(shí)際工作量可能已經(jīng)難以容納新的市場(chǎng)活動(dòng)對(duì)于監(jiān)管的需求。

　　目前對(duì)于解決上述問(wèn)題有幫助的，還是需要有相對(duì)專(zhuān)門(mén)一點(diǎn)的機(jī)構(gòu)能夠接受學(xué)生投訴。學(xué)生一旦遭遇非法校園貸、套路貸，立刻就能夠知道“我應(yīng)該打這個(gè)電話”。學(xué)生本身自己社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，家長(zhǎng)也不太了解，需要有一個(gè)部門(mén)來(lái)受理，比如，利率超過(guò)36%的高利貸，都可以打某個(gè)電話投訴。這樣一來(lái)，無(wú)論貸款機(jī)構(gòu)是否持牌，是否是新型機(jī)構(gòu)，都可以受到社會(huì)監(jiān)督。

　　再往遠(yuǎn)處說(shuō)，我的建議是應(yīng)該有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)，凡是涉及到消費(fèi)者的借貸，比如套路貸、高利貸、暴力催收等，這個(gè)部門(mén)都能出面解決處理。一方面，可以成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)及新型的(類(lèi))金融機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管，而大型金融機(jī)構(gòu)仍然由銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)監(jiān)管。這類(lèi)似美國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)署，信用卡、學(xué)生貸款、現(xiàn)金貸等都由它來(lái)監(jiān)管，主要是民事方面的糾紛，如果能授權(quán)這個(gè)機(jī)構(gòu)代表消費(fèi)者群體起訴金融機(jī)構(gòu)就更好了，特別是考慮到我國(guó)目前集體訴訟受限的情況。另一方面，涉及犯罪，比如金融詐騙、暴力催收等，可以成立一個(gè)關(guān)于調(diào)查、起訴金融犯罪的專(zhuān)門(mén)部門(mén)，將目前分散在檢察院、公安局等部門(mén)的職責(zé)集中起來(lái)，減少多個(gè)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)工作。這兩個(gè)部門(mén)的設(shè)立，就讓消費(fèi)者知道有這樣的問(wèn)題發(fā)生時(shí)我能投訴，有主體出面管。這樣既能使金融機(jī)構(gòu)有敬畏之心，又能恢復(fù)消費(fèi)者對(duì)于金融市場(chǎng)的信心，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展才能有序進(jìn)行。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：有不少消費(fèi)者反饋稱，遭遇信用卡“自動(dòng)分期”，金融機(jī)構(gòu)未提前協(xié)商，最后還款金額遠(yuǎn)超消費(fèi)金額。金融機(jī)構(gòu)的行為侵犯了消費(fèi)者的哪些權(quán)益?

　　孟祥軼：我覺(jué)得這里可能至少侵犯了三項(xiàng)權(quán)益。第一個(gè)是知情權(quán)，相當(dāng)于是說(shuō)你我之間的這項(xiàng)交易我并不知道，具體細(xì)節(jié)我什么都不知道，你連通知都沒(méi)通知到;第二個(gè)是消費(fèi)者的自由選擇權(quán)，信用卡分期是金融機(jī)構(gòu)提供的一種金融服務(wù)，消費(fèi)者應(yīng)該有自由選擇權(quán)，自動(dòng)分期相當(dāng)于是剝奪了我的選擇權(quán)，強(qiáng)制我接受;第三個(gè)是公平交易權(quán)，也就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)在這方面并沒(méi)有做到公平對(duì)待消費(fèi)者。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：今年年初，你和你的團(tuán)隊(duì)發(fā)布了《全國(guó)城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告》。如何定義“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”?對(duì)于城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)，你最大的感觸是什么?

　　孟祥軼：“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”是這樣，它包含3個(gè)詞：“城鎮(zhèn)”我們基本上的定義是這些人所處的地方在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是在鎮(zhèn)或者縣城中心;關(guān)于“職業(yè)”，我們當(dāng)時(shí)調(diào)查的時(shí)候要求被調(diào)查者至少工作了一年以上，即在城鎮(zhèn)里有一份工作，工作一年以上;關(guān)于青年，我們的定義可能比人口普查或者一般的勞動(dòng)力調(diào)查的年紀(jì)稍微高一點(diǎn)，是指從18歲到40歲，我們不是從學(xué)術(shù)的角度來(lái)定義青年，而是從市場(chǎng)的角度來(lái)考慮青年的范疇到40歲為止，因?yàn)?0歲的人很多基本成家立業(yè)了，有孩子了等等。這些人和單身的青年或者結(jié)婚了沒(méi)有孩子的人相比，在金融素養(yǎng)或者金融產(chǎn)品使用等方面是不一樣的。整體上，“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”包含了從農(nóng)村過(guò)來(lái)在城市打工的人，還有大學(xué)畢業(yè)剛工作幾年的，以及大量的藍(lán)領(lǐng)工人。

　　關(guān)于調(diào)查結(jié)果的最大感觸，是我們發(fā)現(xiàn)被調(diào)查者的金融素養(yǎng)，他們的金融知識(shí)和技能是相對(duì)比較低的。不過(guò)這個(gè)調(diào)查結(jié)果實(shí)際上并不意外，因?yàn)樵谌澜纾瑹o(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，研究人員都發(fā)現(xiàn)被調(diào)查對(duì)象在參與到金融市場(chǎng)、合理地使用金融產(chǎn)品和服務(wù)以實(shí)現(xiàn)自己最大的金融福利的能力，都不太充分。所以，這個(gè)結(jié)果并不讓人意外。

　　另外一點(diǎn)，是發(fā)現(xiàn)不同人群的金融素養(yǎng)、金融知識(shí)水平、技能、態(tài)度、行為方面有很大的差異，有些群體的金融行為更不合理、更不理性。比如，城鎮(zhèn)外來(lái)務(wù)工的人、低年齡的比如25周歲以下、還有低學(xué)歷的比如高中及以下、還有月收入5000以下等較低收入的，由于金融知識(shí)水平相對(duì)更低，這些人群明顯比他們的對(duì)照組在金融素養(yǎng)方面差得很多。

　　這也說(shuō)明金融教育和金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)該優(yōu)先面向這些人。當(dāng)時(shí)我們調(diào)查了使用現(xiàn)金貸的情況，發(fā)現(xiàn)比例也挺高的，被調(diào)查者里有14%的人都使用過(guò)現(xiàn)金貸，而在使用信用卡的人中，大概有略高于1/3的人經(jīng)常不能全額還款，這可能會(huì)使他們的財(cái)務(wù)情況更加不穩(wěn)定。我覺(jué)得疫情對(duì)這些人造成的影響可能會(huì)更嚴(yán)重，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的人這次受到的沖擊會(huì)比較大。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：《全國(guó)城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，“過(guò)去一年近一半青年人遭遇無(wú)法保持收支平衡的情況，在獲得新收入前就把錢(qián)花完了。青年人中有 13%因?yàn)槿卞X(qián)而不能按時(shí)支付電費(fèi)、煤氣費(fèi)、供暖費(fèi)或手機(jī)費(fèi)，甚至有9%曾經(jīng)吃不上飯”。你怎么評(píng)價(jià)這一現(xiàn)象?

　　孟祥軼：這個(gè)的確還是挺讓人驚訝的，調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)有將近一半的人，經(jīng)常無(wú)法保持收支平衡，每個(gè)月可能就月光，而且還不夠，然后13%的人因?yàn)槿卞X(qián)無(wú)法按時(shí)支付生活費(fèi)用，這個(gè)跟調(diào)查結(jié)果里14%的人使用過(guò)現(xiàn)金貸是對(duì)應(yīng)的。這個(gè)現(xiàn)象，還是一個(gè)值得關(guān)注的事情，就是說(shuō)我們的社會(huì)中有一部分青年人會(huì)有這樣的問(wèn)題。

　　至于背后的原因是超前消費(fèi)和還是收入不足，我覺(jué)得兩者都有。一方面，他們可能管理不好自己的財(cái)務(wù)。很多人的理念是錯(cuò)誤的，覺(jué)得每個(gè)月剩下的錢(qián)才是儲(chǔ)蓄，正確的儲(chǔ)蓄概念是要先拿出一部分錢(qián)來(lái)儲(chǔ)蓄，剩余的部分再用來(lái)花費(fèi)。從金融的角度，特別是個(gè)人理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，收入再低都應(yīng)該儲(chǔ)蓄，而且儲(chǔ)蓄應(yīng)該排在前位。如果按照每個(gè)月剩下的錢(qián)去儲(chǔ)蓄，有可能剩不下錢(qián)，也就沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄，所以很多人的邏輯是錯(cuò)誤的，一定要強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家在很貧窮的地方做過(guò)研究，對(duì)于工作收入只能糊口的人，你給他制定一個(gè)儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，強(qiáng)制他儲(chǔ)蓄，他也能儲(chǔ)蓄下來(lái)的，他糊口也沒(méi)有問(wèn)題。這是涉及到個(gè)人意識(shí)、態(tài)度的問(wèn)題，要把消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的關(guān)系搞清楚，另外要能夠強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，或者有什么方式來(lái)幫助他強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　另一方面，相比于生活成本，個(gè)體作為勞動(dòng)者所能獲得的工資不高，特別是在城鎮(zhèn)這些地方，一些青年人的收入本身就相對(duì)較低。再加上他們?cè)趥€(gè)人財(cái)務(wù)方面的知識(shí)、能力、意識(shí)方面的不足，就導(dǎo)致了這樣的一個(gè)狀況。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：關(guān)于青年人理財(cái)方面，你有哪些建議?消費(fèi)者在金融消費(fèi)中，有哪些事項(xiàng)是必須要注意的?

　　孟祥軼：經(jīng)濟(jì)學(xué)上有一個(gè)理論，就是我們所說(shuō)的生命周期理論，也就是不同時(shí)期的收入財(cái)富分布中，青年人低于中年人，中年階段大概四五十歲達(dá)到一生收入的頂峰，在退休之前都應(yīng)該是積累財(cái)富的時(shí)候。從整個(gè)生命周期來(lái)看，青年人的收入就是會(huì)比中老年人要低，這種收入差距是合理的，所以青年人有一些大額消費(fèi)可能就需要借款。但是在這個(gè)過(guò)程中，仍然要儲(chǔ)蓄，然后有不足的再去彌補(bǔ)。

　　如果出現(xiàn)收支不平衡的情況，比如有醫(yī)療的支出、培訓(xùn)、上崗方面的支出，暫時(shí)周轉(zhuǎn)一下，這樣的借貸(在自己還款能力范圍內(nèi))是可以的。但是儲(chǔ)蓄是一定要做的，不能覺(jué)得因?yàn)槟贻p、收入低就不儲(chǔ)蓄，因?yàn)閮?chǔ)蓄的特點(diǎn)在于你開(kāi)始得越早，你后面積攢的財(cái)富才會(huì)越多，很多人沒(méi)有意識(shí)到它是復(fù)利指數(shù)式增長(zhǎng)的過(guò)程。

　　很多人意識(shí)不到這一點(diǎn)，覺(jué)得現(xiàn)在沒(méi)什么錢(qián)就不存了，不差這一年，等我掙夠錢(qián)我再存等，那就比較晚了。所以要加強(qiáng)儲(chǔ)蓄的意識(shí)，不是說(shuō)每個(gè)月能剩下多少錢(qián)再去儲(chǔ)蓄，而是明確每個(gè)月儲(chǔ)蓄的目標(biāo)是什么，比如每個(gè)月要儲(chǔ)蓄6%或10%，那先拿出來(lái)。儲(chǔ)蓄的概念一定要建立，有了儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，再遇到金融營(yíng)銷(xiāo)、分期購(gòu)物等推銷(xiāo)的時(shí)候，你就會(huì)三思，會(huì)認(rèn)真考慮，而不是營(yíng)銷(xiāo)人員給你推薦這個(gè)手機(jī)多好、可以辦分期，你就立馬改變主意，分期購(gòu)買(mǎi)了更貴的手機(jī)。

　　其實(shí)各種產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)都是抓準(zhǔn)了消費(fèi)者心理的，只是很多人意識(shí)不到這一點(diǎn)，覺(jué)得營(yíng)銷(xiāo)人員說(shuō)的很對(duì)，說(shuō)得很好。實(shí)際上任何產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)都是這樣，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的說(shuō)法要報(bào)以謹(jǐn)慎的態(tài)度。這里也涉及到一個(gè)比較有趣的現(xiàn)象，我們買(mǎi)手機(jī)時(shí)要比較品牌、背后的公司是怎樣的，但很奇怪的是，在金融消費(fèi)中，無(wú)論是借貸還是理財(cái)，很多人經(jīng)常不會(huì)考慮這些，還不知道后面的公司是誰(shuí)就敢把錢(qián)投給他，聽(tīng)了銷(xiāo)售人員說(shuō)了幾句有多么好的回報(bào)，也不知道公司是誰(shuí)就敢從他那兒借款，也不怕他是否有欺詐或有暴力催收的傾向。

　　正常的借貸生意，應(yīng)該你有還款能力，我才貸給你。但我們看到的這些套路貸、校園貸等，根本不考慮你的還款能力。在不考慮還款能力的情況下，這個(gè)事情只有兩種情況：一種情況是他的利率、利息收得特別高，足以彌補(bǔ)他因不良貸款造成的損失，現(xiàn)金貸說(shuō)白了就是這個(gè)概念;另一種就是他不依賴于還款能力，那他依賴于什么?那就依賴于非正規(guī)的，甚至暴力的手段來(lái)保證還款。實(shí)際上這個(gè)行業(yè)從歷史上就是這個(gè)樣子的，青年人要了解貸款這個(gè)行業(yè)，原本是一個(gè)古老的行業(yè)，而且有一些不好的東西在里面。

　　《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：在推進(jìn)金融知識(shí)教育、提高大眾金融素養(yǎng)上，有哪些難點(diǎn)?

　　孟祥軼：用一句話來(lái)講，教育實(shí)際上是一個(gè)長(zhǎng)期投資，很難說(shuō)馬上就會(huì)有什么多大的改變。還有一點(diǎn)，金融知識(shí)教育跟其他任何教育，比如高中大學(xué)教育，是一樣的，就是說(shuō)關(guān)鍵在于如何讓人把學(xué)到的知識(shí)應(yīng)用到生活中。所以這個(gè)教育分兩個(gè)階段，第一步，我知道了相關(guān)的知識(shí)，第二步是我怎么應(yīng)用到日常的金融決策中。

　　我說(shuō)的難，主要是在第二步上。教育的效果很多時(shí)候難以在短期內(nèi)有一個(gè)直接的評(píng)估，因?yàn)樽罱K你是希望影響他的行為，這個(gè)并不容易。另外金融教育面向的青年人，都是成年人了，要改變成年人的行為本身就很難。此外，他的行為改變了，一般提供教育的人也很難觀測(cè)到，特別涉及到金融的行為，比如購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，涉及到很多隱私在里面。

　　不管怎么說(shuō)，金融教育都是很重要的，要做非常嚴(yán)格的設(shè)計(jì)和安排，來(lái)保證教育效果。有一個(gè)概念叫可教育的時(shí)刻，比如你跟他講理財(cái)、講借貸的時(shí)候，他當(dāng)時(shí)如果沒(méi)這個(gè)需求，你給他講的時(shí)候他不覺(jué)得這個(gè)事情對(duì)他有多么重要，效果就不會(huì)太好?？山逃龝r(shí)刻就是可能是他第一次要準(zhǔn)備買(mǎi)房的時(shí)候，可以給他提供跟房貸相關(guān)的教;或者說(shuō)他剛結(jié)婚的時(shí)候，給他提供關(guān)于家庭的理財(cái)規(guī)劃、未來(lái)的理財(cái)規(guī)劃;或者是被套路貸了之后，這個(gè)時(shí)候可能是對(duì)他提供教育的比較好的時(shí)機(jī)，這個(gè)時(shí)候你給他講，他就會(huì)比較愿意接受。而不是說(shuō)隨便召集一部分人說(shuō)要把他們的金融教育水平提上去，這種情況下能讓他們吸收、改變的可能性就小很多了。

　　注：微訪談內(nèi)容僅代表嘉賓觀點(diǎn)