中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者吳博峰) 前不久，有媒體報(bào)道，青島市消費(fèi)者王先生遇上一個(gè)不小的麻煩。他購(gòu)買的北汽新能源旗下電動(dòng)車上了近13萬(wàn)元車險(xiǎn)，但去年車輛因臺(tái)風(fēng)原因被水浸泡后，保險(xiǎn)公司卻只承諾賠償5萬(wàn)元。

事實(shí)上，像王先生這樣面臨同樣困擾的消費(fèi)者并不在少數(shù)。

雖然新能源車在產(chǎn)品架構(gòu)、使用性能等方面與傳統(tǒng)燃油車存在明顯差異，但目前國(guó)內(nèi)新能源車仍普遍沿用燃油車保險(xiǎn)條款，這就意味著一旦車輛發(fā)生事故，很有可能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。

隨著新能源車消費(fèi)群體逐步壯大，消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)新能源車專屬保險(xiǎn)推出的呼聲日益強(qiáng)烈。

到今年年底，我國(guó)新能源車保有量有望突破670萬(wàn)輛大關(guān)。吳博峰  攝

新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失

2020年，因多種類型產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，特斯拉、理想、威馬、零跑等多家新造車品牌紛紛宣布召回部分車輛。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年新能源車?yán)塾?jì)召回?cái)?shù)量近9萬(wàn)輛，其中涉及制動(dòng)系統(tǒng)、電氣設(shè)備、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)等多方面問(wèn)題。

產(chǎn)品質(zhì)量尚不完善的新能源車，不時(shí)爆出程度不一的安全事故。而在處理相關(guān)事故時(shí)，消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)他們遇到了更大的困境：到底該依照何種車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)索賠?

當(dāng)前，市場(chǎng)上主流新能源車主要以燃油車為標(biāo)準(zhǔn)上險(xiǎn)，而新能源車“三電系統(tǒng)”占整車成本近半，這種方式并不合理。

從此前暴露出來(lái)的問(wèn)題來(lái)看，新能源車出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題多與上述方面相關(guān)。沒(méi)有新能源車專屬保險(xiǎn)，就意味著人們?cè)趯?shí)際用車過(guò)程中，少了一份安心和保障。

在前不久舉辦的新能源汽車國(guó)家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟2020年會(huì)(以下簡(jiǎn)稱聯(lián)盟年會(huì))上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，新能源車與傳統(tǒng)燃油車風(fēng)險(xiǎn)不同，兩者之間存在的差異化要以風(fēng)險(xiǎn)因素為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率為參考，有關(guān)部門已經(jīng)對(duì)此開(kāi)展專門研究。“設(shè)立新能源專業(yè)車險(xiǎn)的主要目標(biāo)是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，這也符合市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律。”他說(shuō)道。

去年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率機(jī)制，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

當(dāng)前，新能源車得到了越來(lái)越多消費(fèi)者的關(guān)注。根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)官方預(yù)測(cè)，到2021年年底，我國(guó)新能源車保有量有望突破670萬(wàn)輛大關(guān)。

僅在1月，特斯拉ModelY、名爵領(lǐng)航混動(dòng)版、比亞迪唐EV、賓利添越插混版等十余款新能源全新車型進(jìn)入市場(chǎng)，占當(dāng)月市場(chǎng)新車的三分之一，傳統(tǒng)汽車企業(yè)布局新能源車市場(chǎng)力度明顯加快。

新能源車市場(chǎng)不斷增容，讓人更加關(guān)心新能源車保險(xiǎn)缺失這一關(guān)鍵問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)難把控影響產(chǎn)品落地

雖然近年來(lái)新能源車年銷量保持在百萬(wàn)輛以上規(guī)模，但依然無(wú)法改變其市場(chǎng)份額較小的事實(shí)。而新能源車保有量，則是制定相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)。

郭金龍認(rèn)為，目前新能源車保有量市場(chǎng)占比偏低，以現(xiàn)有新能源車市場(chǎng)體量承包理賠，數(shù)據(jù)恐怕還難以支撐。保險(xiǎn)制定的基本準(zhǔn)則是遵循大多數(shù)方利益，如果整個(gè)數(shù)量較小，則不利于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，也不具備相關(guān)保險(xiǎn)的研究條件。

國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》中提到，到2025年，新能源車市場(chǎng)銷量將達(dá)到總體20%規(guī)模。這意味著每年會(huì)完成500萬(wàn)輛左右的市場(chǎng)銷量，新能源車市場(chǎng)化應(yīng)用數(shù)據(jù)將實(shí)現(xiàn)快速積累。

此外，新能源車保險(xiǎn)條款研究和制定，需要新能源車相關(guān)技術(shù)的成熟和性能穩(wěn)定。比如影響車輛性能的動(dòng)力電池，如果在產(chǎn)品質(zhì)量快速提升期，很難對(duì)相關(guān)電池做到合理性判斷，而電池技術(shù)發(fā)展的穩(wěn)定會(huì)加快和完善新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品的制定。

而少為人知的是，新能源車保險(xiǎn)難出臺(tái)的一個(gè)重要原因，與其自身產(chǎn)品特性有著直接關(guān)系。

目前，純電動(dòng)車型在我國(guó)新能源車市場(chǎng)占主流。而純電動(dòng)車電機(jī)扭矩相比燃油發(fā)動(dòng)機(jī)瞬間爆發(fā)力更強(qiáng)，車輛在起步和行進(jìn)間加速更為迅猛。據(jù)中銀保信業(yè)務(wù)三部產(chǎn)品處副經(jīng)理黃穎介紹，由于其噪音小、起步快，由此導(dǎo)致行人傷亡概率更大。相比傳統(tǒng)燃油車，新能源車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)出險(xiǎn)率就會(huì)更高。

記者從聯(lián)盟年會(huì)上還了解到，在出險(xiǎn)費(fèi)用方面，新能源車在面臨自然災(zāi)害時(shí)損失程度明顯高于傳統(tǒng)車輛。在發(fā)生火災(zāi)和自燃時(shí)，車輛維修成本在10萬(wàn)元左右;如果遭遇暴雨、暴雪、暴風(fēng)，配件費(fèi)用也在2萬(wàn)元左右。

黃穎認(rèn)為，從目前調(diào)查的結(jié)論來(lái)看，新能源車出險(xiǎn)率也較高。新能源車的賠付成本要高于傳統(tǒng)燃油車。加之新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品還要參考品牌質(zhì)量、消費(fèi)者充電行為、長(zhǎng)期停放場(chǎng)景等影響因素做出判斷，不同的氣候特征都會(huì)對(duì)車輛品質(zhì)產(chǎn)生影響。因此新能源車風(fēng)險(xiǎn)把控較為復(fù)雜，影響了新能源車保險(xiǎn)市場(chǎng)化落地的步伐。

車企欲切入保險(xiǎn)市場(chǎng)

新能源車生產(chǎn)企業(yè)顯然也注意到了這個(gè)問(wèn)題。為了搶占市場(chǎng)，汽車企業(yè)已率先出招。

比如，目前，各大車企普遍針對(duì)旗下“三電”系統(tǒng)做出品質(zhì)承諾，并推出相應(yīng)售后服務(wù)政策。對(duì)于新能源車型，無(wú)論是自主品牌還是合資品牌，主流車企大多采用8年或15萬(wàn)公里的核心零部件包修以及動(dòng)力電池電芯終身保修承諾。在新能源車保險(xiǎn)未推出前，此舉成為打消消費(fèi)者顧慮的最好方式。

長(zhǎng)安汽車新?tīng)I(yíng)銷業(yè)務(wù)部產(chǎn)品總監(jiān)廖明在聯(lián)盟年會(huì)上介紹，新能源車產(chǎn)品中有很多具備自動(dòng)駕駛能力的車型。長(zhǎng)安汽車已和太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)手推出了針對(duì)長(zhǎng)安汽車部分搭載自動(dòng)駕駛功能的自動(dòng)泊車使用責(zé)任險(xiǎn)。據(jù)介紹，用手機(jī)遙控搭載L3自動(dòng)駕駛功能的車輛進(jìn)入停車位時(shí)發(fā)生事故，已經(jīng)出現(xiàn)了賠付案例。

去年，特斯拉車型國(guó)產(chǎn)化后銷量迅速躥升。與進(jìn)軍新車市場(chǎng)的步調(diào)一致，特斯拉也想在保險(xiǎn)市場(chǎng)分一杯羹。據(jù)了解，2020年，特斯拉已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，并完成了在有關(guān)部門的注冊(cè)手續(xù)。

“新能源車保險(xiǎn)實(shí)施的關(guān)鍵在于業(yè)內(nèi)有沒(méi)有創(chuàng)新精神，對(duì)于一個(gè)全新的市場(chǎng)而言，推出新能源車險(xiǎn)的過(guò)程注定充滿挑戰(zhàn)。”蔚來(lái)汽車聯(lián)合創(chuàng)始人秦力洪對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，雖然牽扯方方面面的復(fù)雜因素，但只要想辦法就一定能夠解決。