劉道偉/圖

中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 孫蔚）繼房企融資“三道紅線”出臺(tái)后，2021年開(kāi)年以來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)于銀行違規(guī)向樓市“輸血”一直保持“重拳出擊”狀態(tài)。

房貸供給端收緊

金融監(jiān)管再放大招，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)面臨變局。日前，央行與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布重磅文件《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，這是繼“三道紅線”之后，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控的又一記重拳。

根據(jù)《通知》規(guī)定，中資法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被分為五檔。第一檔為中資大型銀行，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行;第二檔為中資中型銀行，包括招商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、進(jìn)出口銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行;第三檔為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)，包括城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、大中城市和城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu);第四檔為縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu);第五檔為村鎮(zhèn)銀行。不同檔次的銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限、個(gè)人住房貸款占比上限有所區(qū)別，規(guī)模越小的銀行，上限要求越低(詳見(jiàn)附表)。

如果把之前的“三道紅線”看做是對(duì)房企資金需求端的管理，那么此次發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度則是在資金供給端的收緊。“目前來(lái)看，年初銀行個(gè)人房貸投放暫未受到較大影響，個(gè)人住房按揭額度較為充足。”融360大數(shù)據(jù)研究院研究員李萬(wàn)賦表示。

但是，李萬(wàn)賦認(rèn)為，銀行今年的房貸投放總規(guī)模有收緊預(yù)期，或?qū)⒓哟髤^(qū)域性房貸額度差異化調(diào)整，壓降利率較低利潤(rùn)空間較小的城市房貸額度。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院房地產(chǎn)金融研究中心主任尹中立表示，無(wú)論是對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置監(jiān)管紅線，還是對(duì)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)設(shè)置監(jiān)管紅線，都是在宏觀審慎管理制度方面的創(chuàng)新，這兩項(xiàng)監(jiān)管制度將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，不能簡(jiǎn)單地理解為打壓房地產(chǎn)市場(chǎng)，但在這些政策實(shí)施之初，會(huì)出現(xiàn)房地產(chǎn)金融邊際收緊的效果。應(yīng)該說(shuō)，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，既有利于市場(chǎng)主體形成穩(wěn)定的政策預(yù)期，又有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展。

多家銀行收到罰單

監(jiān)管層對(duì)于資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)一直持“零容忍”的態(tài)度。

從1月8日以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)陸續(xù)披露“2021款罰單”。據(jù)悉，1月份，銀保監(jiān)會(huì)共披露了17張“2021款罰單”，其中12張的處罰對(duì)象為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，5張?zhí)幜P對(duì)象為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)。而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)所收到的12張罰單中，有9張涉及樓市，分別涉及信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房，還有銀行違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、貸款“三查”不盡職導(dǎo)致房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款資金回流、農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸資金直接用于土地出讓金等違規(guī)情況。

與此同時(shí)，銀行對(duì)信用卡涉房地產(chǎn)商戶的交易也再次收緊。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前監(jiān)管部門對(duì)于嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的態(tài)度堅(jiān)決，加上房地產(chǎn)信貸新規(guī)的發(fā)布，未來(lái)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的現(xiàn)象將明顯減少。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年銀保監(jiān)系統(tǒng)至少開(kāi)具了496張涉及信貸問(wèn)題的罰單，其中至少有130張罰單涉及房地產(chǎn)貸款。從被處罰的原因來(lái)看，大多為信用貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，以及違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于房地產(chǎn)等。此外，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理嚴(yán)重不審慎，以及對(duì)四證不全房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款同樣占比較高。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清此前曾指出，房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關(guān)聯(lián)，目前我國(guó)房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)，因此，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)方面最大的“灰犀牛”，要堅(jiān)決抑制房地產(chǎn)泡沫。

個(gè)人房貸并未叫停

房地產(chǎn)貸款集中度管理制度出臺(tái)后，購(gòu)房者都在擔(dān)心自己買房能不能順利貸到款，都在不停地打探各地房貸的消息。那么實(shí)際情況如何?《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者咨詢了建行北京某支行一位負(fù)責(zé)貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)理：“您那兒房貸停貸了嗎?”對(duì)方回答：“沒(méi)有。額度還挺充裕的，您別著急。”

關(guān)于廣州已經(jīng)暫停了個(gè)人住房按揭貸款的傳聞不久前流傳甚廣，部分已經(jīng)簽訂了購(gòu)房合同正等待貸款發(fā)放的購(gòu)房者，擔(dān)憂貸款不能如期發(fā)放會(huì)帶來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

對(duì)此，記者電話咨詢了廣州地區(qū)四大國(guó)有銀行和部分股份制銀行，各銀行開(kāi)展的具體業(yè)務(wù)雖然有所差異，但受訪銀行普遍反映當(dāng)前房貸業(yè)務(wù)仍正常進(jìn)行。

建設(shè)銀行廣州分行相關(guān)人士表示：“今年1月個(gè)人住房貸款投放量與去年四季度月均水平相比略有增長(zhǎng)，不存在‘停貸’情況。”他同時(shí)表示，建行房貸業(yè)務(wù)在正常開(kāi)展中，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行政策調(diào)整，對(duì)于符合放款條件的貸款，一直在有序安排放款。

工商銀行廣州分行住房與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)人士告訴記者：“工行從未停止放貸，也從未暫停按揭業(yè)務(wù)受理。根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)、客戶購(gòu)房性質(zhì)、信用狀況、還款能力等因素，差異化確定按揭貸款利率。對(duì)滿足放款條件的客戶，按申請(qǐng)先后時(shí)間有序發(fā)放貸款。審批周期、放貸周期沒(méi)有出現(xiàn)明顯的變化。”

有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，房貸額度收緊主要集中在樓市熱度較高的城市，并且每家銀行情況不同。相比而言，一線城市中的上海、廣州、深圳房貸額度較為緊張，北京則相對(duì)寬松。

一位銀行業(yè)人士表示，此前有些銀行將消費(fèi)貸款中的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，未來(lái)需要回歸消費(fèi)本質(zhì)，真正引導(dǎo)居民將消費(fèi)貸款用于消費(fèi)活動(dòng)。