中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）11月10日，“北京京惠保”項(xiàng)目組發(fā)布消息稱，截至11月9日，參保人數(shù)已超過50萬人，而此時(shí)，離10月25日的上線日期只過去了半個(gè)月。“很多投保人是去年就參與的老客戶。”“北京京惠保”項(xiàng)目組成員、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社擬任副總經(jīng)理梁欣鑫對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者說道。

記者了解到，隨著各地過去一年的惠民保險(xiǎn)(以下簡稱“惠民保”)即將到保障期，今年最新版“惠民保”升級(jí)歸來，消費(fèi)者的參保熱情也隨之大漲。

多地升級(jí)“惠民保”

自2020年10月“北京京惠保”首次推出以來，就受到150多萬名北京市民的青睞，成為北京基本醫(yī)保的有力補(bǔ)充。

今年10月25日，2021版“北京京惠保”發(fā)布，產(chǎn)品新增了100萬元醫(yī)保外住院自費(fèi)費(fèi)用責(zé)任，將特藥目錄由17種增加到60種，將原來的18種健康管理服務(wù)項(xiàng)目擴(kuò)充至24種，還新增加了30萬元質(zhì)子重離子治療保障。

2021版“北京京惠保”發(fā)布會(huì)現(xiàn)場。聶國春/攝

此外，再次參保的老用戶將免除重疾就醫(yī)協(xié)助、重疾住院醫(yī)療費(fèi)用墊付、靶向藥基因檢測和報(bào)告解讀、出院后日間照護(hù)4項(xiàng)服務(wù)的等待期，且繼上個(gè)保障年度繼續(xù)參保的罹患重癥老客戶，可以享受與普通客戶同樣的保障服務(wù)。

與“北京京惠保”同一天升級(jí)的還有中國太平洋保險(xiǎn)主承保的2021年款“惠衢保”。新款“惠衢保”從原有4項(xiàng)保障責(zé)任整合、住院自負(fù)費(fèi)用保障、藥房購藥費(fèi)用保障等方面進(jìn)行了優(yōu)化，還將省外看病住院自費(fèi)藥費(fèi)和其他自負(fù)費(fèi)用的報(bào)銷全部納入“一站式”理賠。

目前最新升級(jí)的“惠民保”則是中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參與承保的“河源惠民保”。11月9日，“河源惠民保”2022年度參保工作正式啟動(dòng)，增加了住院合規(guī)藥品費(fèi)用(醫(yī)生臨床診療用藥)和檢驗(yàn)檢查費(fèi)用保障，還增加了報(bào)銷比例，住院費(fèi)用和特藥費(fèi)用報(bào)銷比例從75%升級(jí)到80%，市外就診報(bào)銷比例由60%提高到80%。而此前1天，中國平安養(yǎng)老保險(xiǎn)承保的2022年度“桂林惠民保”宣布進(jìn)行調(diào)整和升級(jí)，變化主要包括兩點(diǎn)：一是增加了住院治療發(fā)生醫(yī)保目錄外個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任，年保額由200萬元提升至300萬元;二是根據(jù)一年來桂林市特定高額藥品的使用情況，優(yōu)化了“桂林惠民保”特藥目錄，剔除了使用量相對(duì)較少的藥品，納入了更廣泛使用的藥品。

雖然保障范圍增加、保障力度加大、服務(wù)更加全面，但上述產(chǎn)品也有不變的地方，那就是價(jià)格不變，真正實(shí)現(xiàn)了“加量不加價(jià)”。

居民參保熱情高漲

保費(fèi)不變，保障增加，這使得消費(fèi)者的投保熱情高漲。北京的彭先生對(duì)記者表示，除了基本醫(yī)保外，家人沒有什么其他保險(xiǎn)，“惠民保”費(fèi)用不高，還能保大病，“去年聽說后就馬上購買了，今年也是在第一時(shí)間為全家人續(xù)保”。

記者從“北京京惠保”項(xiàng)目組了解到，目前參保的50多萬名用戶中，年齡最大的104歲，最小的27天，其中25至64歲人群占比七成。投保人中，有過半用戶為家人投保。

2022版“穗歲康”則更為火爆。11月1日首日投保量就超50萬人，而目前已經(jīng)突破百萬人。業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)保守預(yù)測，今年“穗歲康”的投保量將超過去年的367萬人。

居民參保“惠民保”的熱情還集中體現(xiàn)在“滬惠保”上。今年6月，上線兩個(gè)多月的“滬惠保”參保人數(shù)突破718萬人，創(chuàng)下城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)首年參保人數(shù)新紀(jì)錄。

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐近日在國新辦發(fā)布會(huì)上表示，目前已有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省份參與了超過100個(gè)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過了7000萬人。

記者注意到，多地還有多個(gè)“惠民保”產(chǎn)品競爭的現(xiàn)象。例如，北京的“普惠健康保”產(chǎn)品剛剛結(jié)束投保不久，“北京京惠保”就又進(jìn)入投保期;今年10月，安徽合肥的“合惠保”投保尚未結(jié)束，新一年度的“皖惠保”就已開始投保;在浙江杭州、浙江寧波、福建福州等地，更是先后推出了多款“惠民保”產(chǎn)品，其中包括“杭州惠民保”“杭州市民保”“西湖益聯(lián)保”等杭州市民均可參保的產(chǎn)品。這種現(xiàn)象既有利于消費(fèi)者比較選擇，也讓一部分消費(fèi)者很糾結(jié)，不知到底該投保哪個(gè)產(chǎn)品。

可持續(xù)性有待觀察

“惠民保”是由地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作、與基本醫(yī)保銜接的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這類產(chǎn)品拓展了我國現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，在減輕政府負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢提供了機(jī)遇與平臺(tái)，是商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)民生保障的一種新探索。與商業(yè)保險(xiǎn)相比，“惠民保”的突出特點(diǎn)是門檻低、保費(fèi)低。“加量不加價(jià)”的升級(jí)方式能持續(xù)嗎?北京人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理李國良向《中國消費(fèi)者報(bào)》記者介紹說，惠民、實(shí)用是“北京京惠保”的出發(fā)點(diǎn)。2020年，“北京京惠保”單次賠付最高金額為32.37萬元，平均理賠時(shí)效為1.18天，賠付年齡最大的99歲，最小的11個(gè)月。基于去年的參保和理賠情況，今年“北京京惠保”進(jìn)行了相應(yīng)升級(jí)。

事實(shí)上，由于首推第一年時(shí)缺乏相關(guān)理賠數(shù)據(jù)，多數(shù)地方的“惠民保”為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)先收取一定保費(fèi)，但在運(yùn)營一年后，發(fā)現(xiàn)此舉并沒有大范圍地惠及到老百姓，因此調(diào)整也勢在必行。以“西湖益聯(lián)保”為例，運(yùn)營方收了7億元保費(fèi)，但今年上半年僅賠付了1億元。為此，運(yùn)營方優(yōu)化了理賠方案，截至今年9月底，賠付金額上升到了3.78億元。

可以說，賠得不夠多是推動(dòng)“惠民保”迭代升級(jí)的重要原因之一。那么，“惠民保”能否降價(jià)或者加大賠付力度呢?

今年首次推出的“滬惠保”的理賠數(shù)據(jù)或可窺見一斑。數(shù)據(jù)顯示，“滬惠保”總保費(fèi)8.5億元，從7月1日生效起到9月17日的兩個(gè)多月時(shí)間里，累計(jì)受理理賠服務(wù)2.54萬人次，累計(jì)賠付保險(xiǎn)金額1.28億元。也就是說，即便后續(xù)賠付率不再增長，滿期賠付率也將達(dá)到90%。這也意味著，雖然惠民的定位不會(huì)改變，但“惠民保”的價(jià)格可能并不會(huì)一成不變。

記者了解到，今年5月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)此類業(yè)務(wù)的保障方案制定、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出明確要求。

“整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目還都處于啟動(dòng)階段，還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間。業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能出現(xiàn)虧損，這是一個(gè)逐步探索的過程。”葉燕斐在國新辦發(fā)布會(huì)上說道。

葉燕斐表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)格督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科學(xué)制定保障方案，科學(xué)測定費(fèi)率水平，加強(qiáng)業(yè)務(wù)回溯，發(fā)揮自身業(yè)務(wù)和專業(yè)的優(yōu)勢，確保既惠民又可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也持續(xù)關(guān)注各地項(xiàng)目的經(jīng)營情況，加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費(fèi)者權(quán)益的行為堅(jiān)決地采取監(jiān)管措施。