中國消費者報報道（記者聶國春）在國務(wù)院發(fā)布《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》后，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險管理水平全面提升。

“當(dāng)前，銀行保險機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中還面臨諸多挑戰(zhàn)，需要強化頂層設(shè)計，加強政策規(guī)范，通過制定《指導(dǎo)意見》進一步統(tǒng)一認識、促進發(fā)展，在機制、方法和行動步驟等方面予以規(guī)范和指導(dǎo)。”銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在答記者問時如是表示。

平安證券分析師付強對《中國消費者報》記者表示，疫情暴發(fā)以來，線上化、智能化已經(jīng)成為各家金融機構(gòu)投入的重點。為適應(yīng)國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展，銀行保險業(yè)還需要在經(jīng)營管理、數(shù)據(jù)應(yīng)用和科技能力建設(shè)方面下更多功夫，“可以說《指導(dǎo)意見》的出臺是恰逢其時”。

轉(zhuǎn)型錨定六大方向

《指導(dǎo)意見》要求銀行保險機構(gòu)加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，改善組織架構(gòu)和機制流程，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，大力推進個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，著力加強數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)、科技能力建設(shè)和數(shù)據(jù)能力建設(shè)。

針對如何轉(zhuǎn)型，《指導(dǎo)意見》提出了六大方向。一是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺，推進開放銀行建設(shè)，加強場景聚合、生態(tài)對接。二是大力推進個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場景，完善數(shù)字化經(jīng)營管理體系，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。三是提升金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，加強線上交易平臺建設(shè)，有效提升投資交易效率和風(fēng)險管理水平。四是建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系，不斷提高服務(wù)內(nèi)容運營、市場活動運營和產(chǎn)品運營能力。五是構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，強化系統(tǒng)集成，加強內(nèi)外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機制。六是加強數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)，提升風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警智能化水平。

“數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路?！痹谌A泰保險集團戰(zhàn)略與創(chuàng)新發(fā)展部總經(jīng)理欒成?？磥?，當(dāng)前保險行業(yè)面臨著增長乏力、價值下降的巨大困難，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以實現(xiàn)降本增效，進而推動商業(yè)模式的持續(xù)創(chuàng)新。隨著《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，保險企業(yè)應(yīng)積極擁抱科技發(fā)展，利用數(shù)字技術(shù)不斷提升服務(wù)民生和社會發(fā)展的能力，同時推動產(chǎn)品設(shè)計、銷售渠道、核保理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理等保險全價值鏈方面深層次的變革。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝此前在“2021銀行數(shù)字動能與金融創(chuàng)新峰會”上指出，當(dāng)前中小銀行普遍存在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”——非常著急搞數(shù)字化，但卻不知道具體怎么做。歐陽日輝認為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是個漸進的過程，但必須是“一把手工程”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該因地制宜。比如，區(qū)域性銀行應(yīng)該逐漸回歸本源、結(jié)合地域特色和客群特點，打造成為經(jīng)營特色化、內(nèi)外敏捷化、全域智能化的區(qū)域數(shù)字銀行。

記者注意到，北京中關(guān)村銀行1月28日發(fā)布公告稱，該行將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和該行ATM機自助渠道。北京中關(guān)村銀行工作人員對《中國消費者報》記者稱，此舉是出于加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的考慮，已向監(jiān)管部門報備。

保障數(shù)據(jù)信息安全

金融機構(gòu)實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，消費者最擔(dān)心的是個人數(shù)據(jù)信息的安全性。

對此，《指導(dǎo)意見》要求，銀行保險機構(gòu)應(yīng)全面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力。一是健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強制度建設(shè)和考核評價。二是增強數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。三是加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成以數(shù)據(jù)認責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制。四是提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實時業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險監(jiān)測、管理決策的支持能力。針對可能存在的風(fēng)險，《指導(dǎo)意見》明確，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護，強化對數(shù)據(jù)的安全訪問控制，建立數(shù)據(jù)全生命周期的安全閉環(huán)管理機制。

付強認為，銀行保險業(yè)在數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用方面已經(jīng)建立起了決策支持、管理信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)平臺和綜合報表平臺等基礎(chǔ)能力，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，內(nèi)部業(yè)務(wù)支撐、業(yè)務(wù)場景增多和外部海量數(shù)據(jù)接入對數(shù)據(jù)能力要求將持續(xù)增加，后續(xù)的工具和應(yīng)用創(chuàng)新也將更為活躍。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融機構(gòu)要遵守好數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法、金融監(jiān)管部門關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的規(guī)定，設(shè)立專門的消費者權(quán)益保護的部門，要將工作嵌入到數(shù)字化產(chǎn)品開發(fā)的全流程，從產(chǎn)品設(shè)計、UAT測試、灰度上線、客戶服務(wù)等各個環(huán)節(jié)，將金融消費者權(quán)益保護的工作落實到產(chǎn)品開發(fā)和運營的每個環(huán)節(jié)中去。銀行員工要知法懂法，主動學(xué)習(xí)好各項法律規(guī)定，自覺遵守，自覺履行金融消費者保護的職責(zé)。

破解數(shù)字鴻溝難題

數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然離不開數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，以及相關(guān)場景。

孫揚認為，《指導(dǎo)意見》提到了要提供場景聚合、生態(tài)對接、“一站式”金融服務(wù)的服務(wù)提供，這更是非常超前的指引。場景聚合，絕不僅是助貸流量的聚合，更是面向客戶全生命周期場景服務(wù)能力的聚合，金融機構(gòu)要將場景和客戶都掌握在自己手中。

不過，數(shù)字化過程中，如何破解數(shù)字鴻溝也值得關(guān)注。對此銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要切實解決老年、殘障、少數(shù)民族等客戶群體在金融領(lǐng)域運用智能技術(shù)方面遇到的困難。例如，聚焦日常生活涉及的服務(wù)場景和高頻事項，加強大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應(yīng)用軟件功能建設(shè)，增強對無網(wǎng)點地區(qū)及無法到達網(wǎng)點客群的服務(wù)覆蓋，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)。

孫揚表示，解決這一難題，要充分應(yīng)用金融科技，做到場景感知、渠道感知、客戶感知，要針對使用數(shù)字金融困難的老人、失能人群等，提供科技支撐的便捷、簡單模式金融服務(wù)，要人工和數(shù)字虛擬人技術(shù)結(jié)合附注好這些人群的金融服務(wù)。他建議，銀行要積極開發(fā)到鄉(xiāng)村、到工廠、到社區(qū)的金融服務(wù)站點和模式，送金融服務(wù)下去，改進相關(guān)產(chǎn)品。

“數(shù)字鴻溝的解決還有賴于通過科技真正改變金融服務(wù)流程，尤其是營銷獲客、身份識別、信用評估、貸后預(yù)警等環(huán)節(jié)，要讓有用的準(zhǔn)確的科技應(yīng)用下去，要有人工的模式作為備選?！睂O揚說。