中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（杜科 記者任震宇）首月1元起，最低每月只要1元就可投保幾百萬元......去年《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》曾報(bào)道悟空保“1元保”套路消費(fèi)者，不少消費(fèi)者尤其是老年人在不知情情況下，每月被扣款幾十元甚至數(shù)百元。近日，多名消費(fèi)者向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》反映，除悟空保外，自己在其他平臺(tái)也遭遇到了類似的“1元保”套路。

悟空保

消費(fèi)者不知情 被扣款2000多元

廣東廣州消費(fèi)者董先生近日向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》反映，2月23日，他收到一條悟空保提醒扣費(fèi)的短信，通過查看自己的微信賬單發(fā)現(xiàn)，從去年5月份開始，每個(gè)月都有悟空保的扣款，第一個(gè)月是10元，接下來每個(gè)月都是285.99元，總金額達(dá)2297.92元。

“以前沒有收到過悟空保扣費(fèi)短信，也根本不知道自己投過保。”董先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》，他根據(jù)短信里的提示取消了悟空保自動(dòng)扣款權(quán)限，之后聯(lián)系悟空保退費(fèi)一直未成功。

悟空保自動(dòng)扣費(fèi)截圖。資料圖片

“我舅舅當(dāng)初誤點(diǎn)了悟空保的廣告鏈接并支付了1元，隨后悟空保在老人不知情的情況下，通過其微信賬戶自動(dòng)扣費(fèi)8個(gè)月，總金額達(dá)1200多元。后經(jīng)多方投訴，只給退了一個(gè)月的保費(fèi)150.79元。”陜西西安許女士對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》說。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》撥打悟空保官方客服電話進(jìn)行詢問，客服人員表示，悟空保是一家保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，與幾十家保險(xiǎn)公司都有合作。但對(duì)于董先生等人的扣款原因，對(duì)方表示，“只有本人才可以查詢相關(guān)信息”。

360保險(xiǎn)

宣稱保費(fèi)每月1元起 實(shí)際無提示扣款99元

“去年4月下旬，我在短視頻平臺(tái)刷到了張國(guó)立代言的360保險(xiǎn)廣告，宣稱每月只交1元錢，當(dāng)時(shí)隨手點(diǎn)擊并支付了1元。直到去年12月才發(fā)現(xiàn)360保險(xiǎn)通過微信每月扣費(fèi)99元，一共扣了9個(gè)月，總金額達(dá)793元。”3月16日，山西大同消費(fèi)者張先生向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》反映，他撥打360保險(xiǎn)客服電話申請(qǐng)退款，但對(duì)方只退了1個(gè)月的保費(fèi)99元。

360?？圪M(fèi)截圖。資料圖片

“當(dāng)初并沒有扣款提示和回訪，被發(fā)現(xiàn)后只給退當(dāng)月保費(fèi)，我覺得360保險(xiǎn)有虛假宣傳和欺詐消費(fèi)者的嫌疑。”張先生說，這種“偷偷”扣款的行為實(shí)在是防不勝防。

四川成都消費(fèi)者曾先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》：“去年1月，我通過微信小程序360保給患病校友捐贈(zèng)了1元的‘360愛心保’。去年12月才發(fā)現(xiàn)，‘360全民醫(yī)保’連續(xù)從我的微信賬戶扣款11個(gè)月，每月金額從49.6元到143.4元不等，一共扣了838.3元?？劭顩]有任何提示，我也沒看見過保單，根本就不知道投了保。”曾先生表示，后來經(jīng)多方投訴，對(duì)方才退款。

為何退款只能退當(dāng)月保費(fèi)？3月18日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》撥通了360保險(xiǎn)官方客服熱線，客服表示：“消費(fèi)型保險(xiǎn)每交1個(gè)月保費(fèi)就提供1個(gè)月保障，不管客戶有沒有出事，費(fèi)用都要給保險(xiǎn)公司，退保只退最后1個(gè)月剩余沒有提供保障天數(shù)的保費(fèi)。首月1元的保險(xiǎn)，后續(xù)每月多少錢在投保時(shí)有顯示，如果客戶沒仔細(xì)看會(huì)誤以為后面都是1元，但實(shí)際并不是，我們宣傳時(shí)沒有說每月1元。”

客服人員還表示，360保是一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，跟泰康、平安、陽光、人保等保險(xiǎn)公司合作，代售其保險(xiǎn)產(chǎn)品。“我們可提供售后咨詢，但作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是沒有客戶回訪的。”

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》在短視頻平臺(tái)搜索關(guān)鍵詞“360保險(xiǎn)”，顯示的第一條視頻是張國(guó)立為眾安保險(xiǎn)代言的廣告，廣告頁面顯示“每月只要1元起，就能擁有最高600萬的醫(yī)療保障”。點(diǎn)擊鏈接后發(fā)現(xiàn)，投保界面大字顯示“每月僅需1元起”，但下方的小字卻顯示“不同年齡，不同保障內(nèi)容對(duì)應(yīng)保費(fèi)會(huì)有差異”?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》又在平臺(tái)上搜索關(guān)鍵詞“保險(xiǎn)”，出現(xiàn)了多條宣稱“每月1元起”“最高600萬醫(yī)療保障”內(nèi)容的保險(xiǎn)視頻廣告。

水滴保和輕松保

本為獻(xiàn)愛心 被誘導(dǎo)投保“1元保”

“老人本來是獻(xiàn)愛心捐款，卻被誘導(dǎo)投了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。”3月14日，浙江寧波消費(fèi)者喬女士向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》反映了父親被眾籌平臺(tái)誘導(dǎo)購買“1元保”的遭遇。

2020年初，喬女士的父親在微信朋友圈通過水滴籌捐款后，便接到水滴保工作人員推銷保險(xiǎn)的電話，一步步誘使老人通過微信操作開通了一份名為“哆啦A保旗艦版”的保險(xiǎn)。從2020年3月到今年2月，每月通過微信自動(dòng)扣款551.65元，累計(jì)扣款24個(gè)月，總金額達(dá)13239.6元。

“輕松保也是一模一樣的套路。我父親去年5月通過輕松籌捐款，接著輕松保的工作人員也誘導(dǎo)我父親買了兩份首月1元的保險(xiǎn)，從次月開始通過微信每月扣款282元，累計(jì)扣款10個(gè)月，總金額達(dá)2540元。”

得知此事后，喬女士先后撥打水滴保和輕松保的官方客服電話，均未打通。“隨后我通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)起投訴，有水滴保和輕松保的工作人員給我打電話，表示只能退一部分款，最終水滴保退了4400元左右，輕松保退了一半左右，一共損失了上萬元。”喬女士說道。

3月15日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》聯(lián)系水滴保官方客服詢問退保退費(fèi)規(guī)則?？头藛T表示：“水滴保是一個(gè)代銷平臺(tái)，跟平安、人保、太平、眾安等各大保險(xiǎn)公司都有合作。水滴保銷售的是消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退費(fèi)只退還未保障天數(shù)的剩余保費(fèi)，已保障天數(shù)的保費(fèi)是不支持退還的。”

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》撥打輕松籌官方客服電話，系統(tǒng)提示為非工作時(shí)間而未能接通。

保單單據(jù)混亂 客服回復(fù)要具體查詢

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》在黑貓投訴平臺(tái)上搜索關(guān)鍵詞“1元保”，顯示有近萬條投訴，涉及悟空保、水滴保、輕松保、360保險(xiǎn)等。其中，近半年來，針對(duì)“悟空保”的類似投訴達(dá)6000多條。

多位悟空保“1元保”消費(fèi)者提供的保單顯示，其投保的保險(xiǎn)公司為泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司。上述曾先生的保單詳情保險(xiǎn)名稱為“360愛心保”和“360全民醫(yī)保”，但其實(shí)際參保的保險(xiǎn)公司均為“泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”。

喬女士提供的電子保單圖片顯示，水滴保和輕松保背后的承保單位分別為弘康人壽保險(xiǎn)股份有限公司和眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社。

為何保單單據(jù)如此混亂？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》聯(lián)系了幾家保險(xiǎn)公司詢問情況。

“泰康人壽跟悟空保合作的保險(xiǎn)是瑞醫(yī)保，還有另外一個(gè)渠道跟悟空保合作的叫全民醫(yī)保，現(xiàn)在已經(jīng)沒有瑞醫(yī)保在售了。兩個(gè)線路是不一樣的，且相互之間不能互通，查詢另一個(gè)渠道的需要撥打4000795522。”泰康人壽保險(xiǎn)官方客服表示，網(wǎng)上銷保都是簡(jiǎn)易流程，消費(fèi)者在手機(jī)上簡(jiǎn)單勾選個(gè)人資料就會(huì)投保成功，短期型的保險(xiǎn)也不會(huì)進(jìn)行回訪，如果消費(fèi)者要退費(fèi)既可以找悟空保，也可以找泰康人壽，具體只有查詢了保單才能確定。

泰康在線官方客服表示，他們和360保險(xiǎn)有合作多款產(chǎn)品。

對(duì)于退保退費(fèi)規(guī)則，弘康人壽客服表示：“水滴保是我們的銷售平臺(tái)，我們合作了眾多產(chǎn)品，退保需要在弘康人壽公眾號(hào)上進(jìn)行操作。退費(fèi)只能退現(xiàn)金價(jià)值，每份保單每一天的現(xiàn)金價(jià)值都不一樣，損失后比繳納的保費(fèi)要少，具體需要提供投保人的身份證號(hào)碼才能查詢。”

投保后，為何消費(fèi)者本人卻不知情？對(duì)此，弘康人壽客服人員表示，投保必須上傳個(gè)人信息，本人進(jìn)行操作，只不過消費(fèi)者自己沒印象了。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》多次撥打眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的官方客服熱線，但均未接通。

專家觀點(diǎn)：可主張撤銷合同并全額退還保費(fèi)

北京市律師協(xié)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益法律專業(yè)委員會(huì)主任蘆云表示，上述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者涉嫌侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，保險(xiǎn)廣告彈出時(shí)，沒有向消費(fèi)者充分說明和告知投保人的權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，也沒有以顯著的方式提醒有關(guān)事項(xiàng)，這不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于經(jīng)營(yíng)者責(zé)任的相關(guān)規(guī)定。

如果發(fā)生此類糾紛，按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者可以選擇跟經(jīng)營(yíng)者和解、向相關(guān)部門投訴，也可以通過仲裁和訴訟方式解決。

被誤導(dǎo)投保的消費(fèi)者該如何退款？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授、保險(xiǎn)法研究中心執(zhí)行主任陳飛表示，目前這些案件中涉及的保險(xiǎn)均為人身保險(xiǎn)，投保人要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)返還保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值的方式有兩種，解除保險(xiǎn)合同，并請(qǐng)求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)返還保單現(xiàn)金價(jià)值；撤銷保險(xiǎn)合同，并請(qǐng)求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退還所繳納的保費(fèi)。

“如果依據(jù)第一種方式主張權(quán)利，確實(shí)會(huì)出現(xiàn)投訴中所出現(xiàn)的結(jié)果，即已經(jīng)獲得保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障的時(shí)間內(nèi)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)不得要求退還，中途解約后，保險(xiǎn)合同終止，還未獲得保險(xiǎn)保障部分的保費(fèi)，依照保險(xiǎn)合同的約定，退還保單現(xiàn)金價(jià)值。”

但陳飛分析認(rèn)為，由于“1元保”投訴比較特殊，保險(xiǎn)銷售平臺(tái)在銷售相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)，涉嫌采用誤導(dǎo)甚至欺詐的方式告知保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格信息。因此，在這種情形下，消費(fèi)者可以采用第二種方式，即依據(jù)《民法典》第一百四十七條及最高人民法院司法解釋的規(guī)定主張重大誤解，從而行使撤銷權(quán)，撤銷該保險(xiǎn)合同；或根據(jù)實(shí)際情況依據(jù)《民法典》第一百四十八條規(guī)定，主張平臺(tái)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)欺詐，從而行使撤銷權(quán)，撤銷該保險(xiǎn)合同。投保人在撤銷保險(xiǎn)合同之后，有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將收取的保費(fèi)予以退還。如果投保人有其他損失的，還可以請(qǐng)求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以損害賠償。

“如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為構(gòu)成欺詐，消費(fèi)者可以依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十五條規(guī)定主張懲罰性賠償。但用這種方式主張權(quán)利，必須通過訴訟或申請(qǐng)仲裁的方式實(shí)現(xiàn)。”陳飛分析指出，依據(jù)《電子商務(wù)法》第三十八條、第八十三條和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十四條規(guī)定，構(gòu)成欺詐的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)依法還應(yīng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者承擔(dān)連帶責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。