中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者耿記安）“最高20萬元額度”“最長(zhǎng)免息30天”“千元借款最低日息1毛2”……面對(duì)鋪天蓋地的360借條廣告不斷向你暗示和誘惑，你有沒有很心動(dòng)？然而，當(dāng)你下載360借條App借款時(shí)，可能卻是另外一番遭遇。

投訴：提前還款付全息  用戶吐槽被“套路”

日前，在鄭州工作的錢女士向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者投訴，稱自己在360借條上借款，不但沒有享受到最低日息，在提前還款時(shí)還要償還全息。

360借條廣告宣傳截圖。 資料圖片

錢女士稱，2020年10月，她在360借條App上申請(qǐng)了一筆借款。雙方在《個(gè)人借款合同》中約定：貸款金額為9萬元整；貸款期限為24個(gè)月；貸款利率為7.4%/年；還款方式為每月等額（4434元）。其中，每月還本金3750元，每月息費(fèi)684元，24個(gè)月全息為16416元。

2021年10月，已經(jīng)還款12個(gè)月的錢女士想提前還款。然而，當(dāng)她在360借條App平臺(tái)上申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)，系統(tǒng)顯示即使她提前12個(gè)月還款，仍需要支付后面12個(gè)月的利息8892元。

錢女士算了一下：自己提前12個(gè)月還款，卻要支付全部24期總共16416的息費(fèi)，貸款的實(shí)際利率已經(jīng)高達(dá)18.24%，而當(dāng)初和360借條約定的利率才7.4%，整整增長(zhǎng)了一倍多。錢女士感覺提前還款太不劃算，只能選擇繼續(xù)貸款。

錢女士表示，她向360借條借款時(shí)，并沒有任何人告訴她提前還款的方式，只是在《個(gè)人借款合同》中第9.6.2“提前還款”一欄中看到這樣的描述：“您按照上述約定進(jìn)行提前還款的，對(duì)于剩余借款的還款方式及計(jì)息方式不變，您仍需對(duì)剩余借款按照約定還款方式進(jìn)行還款。如您提前結(jié)清借款金額的，則按照實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算利息。”但對(duì)于借款天數(shù)中每天的利率是多少，錢女士表示不知道，她一直以為是按照自己貸款時(shí)雙方約定的年利率平均到每天的利率計(jì)算，也就是按照實(shí)際使用貸款的期限依照合同支付利息。

4月25日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在黑貓和聚投訴平臺(tái)上查詢發(fā)現(xiàn)，投訴360借條提前還款要收取全額利息的消費(fèi)者有不少。

在黑貓投訴平臺(tái)上，一360借條用戶稱，自己借款10400元，分24期還款，每月息費(fèi)85.99元（利息一共 2063.76元），360借條App顯示資金年綜合成本9.92%，第9個(gè)月時(shí)該用戶想提前還款，仍需支付全部利息2063.76元，換算為年綜合成本為22%。 

360借條用戶李先生投訴稱，2021年2月，他在360借條上借款10100元，分12期還清，每期償還本金841.63元以及利息129.58元。當(dāng)他資金回籠后，打算提前還清借款，卻發(fā)現(xiàn)每次勾選提前還款后，系統(tǒng)顯示“需償還的利息與約定12期分期還款的總利息一致”。李先生無奈之下，只能選擇每月按期還本付息。

“千元借款最低日息1毛2”“額度高、審批快、利息低、放心貸”，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在360借條App平臺(tái)上反復(fù)看到這樣醒目的宣傳語(yǔ)。然而，投訴“提前還款、全息收費(fèi)”的用戶紛紛表示不但沒有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，還在提前還款時(shí)被全息收費(fèi)，整體貸款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合同約定貸款利率。

調(diào)查：網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低   利息計(jì)算“套路”深

為了弄清360借條等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的放貸方式和利息計(jì)算方式，在4月17日到4月25日期間，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在360借條、借唄、花唄、換唄、拍拍貸、度小滿等十幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)App上進(jìn)行了注冊(cè)。

記者發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)成為這些平臺(tái)用戶的門檻非常低，輸入手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)就立即成為新注冊(cè)會(huì)員，申請(qǐng)額度后立刻就會(huì)給記者發(fā)送貸款額度。在這些平臺(tái)上，記者可以貸款的額度從2萬元到20萬元不等。

在記者注冊(cè)會(huì)員后一周多的時(shí)間里，接到了不同平臺(tái)客服的熱情服務(wù)，介紹各種貸款產(chǎn)品。

“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“萬元日息2毛7”“年化綜合費(fèi)率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在這些網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp平臺(tái)上，記者看到這些醒目的廣告和產(chǎn)品介紹。360借條更是宣傳“千元日息1毛2起”“年化綜合費(fèi)率7.2%起”“新人借款大禮包 30日免息”等。然而，當(dāng)記者詢問如何才能享受到這些福利時(shí)，360借條的客服卻告訴記者，“千元日息1毛2起”是最低優(yōu)惠貸款，是隨著客戶使用的信用度增加才能得到。新人貸款不可能享受到這個(gè)福利，只能以平臺(tái)實(shí)際審批的利率為準(zhǔn)。

4月25日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者以錢女士的情況為例致電360借條客服電話，詢問“提前還款為什么不能按照實(shí)際使用貸款的天數(shù)來計(jì)費(fèi)利息”“提前還款為什么還需要支付全額利息”。

360借條工作人員解釋說，因?yàn)殄X女士選擇的是貸款90000元分24期每月等額（4434元）還款，平臺(tái)在錢女士每月還款的固定數(shù)字中已經(jīng)將所有貸款合同中的全部利息和手續(xù)費(fèi)都計(jì)算好了；如果想提前還款，只有兩種方式：一是按照每月等額（4434元）的還款標(biāo)準(zhǔn)，全部還清剩余12個(gè)月的貸款；二是將之前12個(gè)期已還款的金額全部按照“實(shí)際使用天數(shù)0.1%/日（千分之一/日）計(jì)算費(fèi)用”。如果按照第二種計(jì)算方式，錢女士借款一年的利率為36.5%，利息更高，更不劃算。

“對(duì)于還款期限較長(zhǎng)的消費(fèi)者，提前還款的確不劃算。我們不支持、不贊成消費(fèi)者提前還款?！痹摴ぷ魅藛T告訴記者。

360借條方面還表示，在用戶還款計(jì)劃界面上明確標(biāo)注有“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.1%/日（千分之一/日）計(jì)算費(fèi)用，最高不超年化36%”。   

錢女士說，她正是被“日息”“30天免息”等宣傳誤導(dǎo)，以為360借條是按日計(jì)息產(chǎn)品，等想提前還款時(shí)，App還款頁(yè)面才會(huì)出現(xiàn)“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.1%/日計(jì)算費(fèi)用，最高不超年化36%”“提前還款將收取剩余本金3%違約金”等提醒。“這是對(duì)消費(fèi)者嚴(yán)重的誤導(dǎo)?！彼f。

提示：網(wǎng)貸宣傳貓膩多  合同條款仔細(xì)讀

“急用錢？就用xxx”“借錢不求人，真的借到了！感謝xxx借我20萬”“借了3次都成功！我到賬16萬”……互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，充斥著各種網(wǎng)貸廣告。有貸款需求的用戶點(diǎn)進(jìn)廣告后，均被要求點(diǎn)擊同意各項(xiàng)協(xié)議才能進(jìn)行下一步操作。而對(duì)于文字繁密的協(xié)議，部分用戶可能并不會(huì)細(xì)看，但很多貓膩就藏在其中。

河南省消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴部主任李漢生接受記者采訪時(shí)明確表示，目前，河南省消協(xié)接到不少有關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款方面的投訴糾紛，一部分是關(guān)于提前還款收取全息或者高息、收取莫名其妙的手續(xù)費(fèi)和違約金的投訴。

對(duì)此，河南省消協(xié)提示消費(fèi)者：不要被網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)令人眼花繚亂的廣告宣傳所迷惑，要仔細(xì)閱讀全部條款，同時(shí)要認(rèn)真研讀廣告語(yǔ)背后的附加條款；對(duì)于條款中不清楚或者理解含糊的內(nèi)容，一定咨詢平臺(tái)完全理解后再簽合同；對(duì)于借款合同中自己認(rèn)為不平等的格式條款，可以提出修改或追加補(bǔ)充條款；所有咨詢要保留文字、錄音或截屏證據(jù)，一旦感覺自己的合法權(quán)益受到侵害，和平臺(tái)協(xié)商解決未果的，要立即向消協(xié)或職能部門舉報(bào)投訴。

河南省浩盈律師事務(wù)所律師葛瑞認(rèn)為，根據(jù)《民法典》第六百七十七條的規(guī)定，借款人提前返還借款的，除另有約定外，應(yīng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。因此，360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖然本身不違法，但應(yīng)向借款人充分提示及說明這一條款，否則就屬于“霸王條款”，借款人可主張?jiān)摋l款不成為借款合同的內(nèi)容。

葛瑞還表示，依照最高法發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，明確將民間借貸利率受保護(hù)的上限，錨定為一年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍。按照現(xiàn)在的LPR計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限應(yīng)該為15%左右。從理論上來說，按照這一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司借貸行為中利息超過15%的部分不受保護(hù)。因此如果提前還款造成借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)的利息超出保護(hù)上限，借款人可以向360借條主張拒絕承擔(dān)超出部分的利息，也可以在訴訟中以此抗辯。

記者采訪中了解到，截至2021年底，360數(shù)科擁有累計(jì)注冊(cè)用戶1.88億，授信用戶達(dá)到3850萬，同比增長(zhǎng)24.6％。

面對(duì)消費(fèi)者的眾多投訴和質(zhì)疑，360借條將如何應(yīng)對(duì)，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》將繼續(xù)予以關(guān)注。

聲音：應(yīng)加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的整治力度

近年來，“校園貸”“套路貸”等網(wǎng)貸事件頻發(fā)，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。全國(guó)人大代表、重慶市人民政府參事譚平川針對(duì)這一問題提出建議，認(rèn)為應(yīng)進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管合力，加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的整治力度。

譚平川在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，因網(wǎng)貸平臺(tái)大多申請(qǐng)門檻低、無抵押，比如僅需借款人提供身份證號(hào)或手機(jī)號(hào)即可申請(qǐng)貸款，加之審核放款速度快，越來越多的年輕人開始網(wǎng)貸。據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計(jì)，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級(jí)人民法院在一份通報(bào)中披露，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲，不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生。 

調(diào)譚平川發(fā)現(xiàn)，有些網(wǎng)貸平臺(tái)存在虛假宣傳的問題，這類網(wǎng)貸平臺(tái)為盡可能吸引更多借款人，宣傳用語(yǔ)避重就輕，通過夸大的誤導(dǎo)性宣傳，弱化隱形消費(fèi)，弱化逾期不良后果，降低借款人戒備心理，造成借款人往往在貸款完成后才后知后覺。 

同時(shí)，譚平川認(rèn)為部分網(wǎng)貸平臺(tái)還存在隱形費(fèi)用繁多復(fù)雜，嚴(yán)重缺乏信用的問題。“有的網(wǎng)貸平臺(tái)貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、程序便捷，不注重資格審核，更不注重信用擔(dān)保，通常以‘零擔(dān)保、零抵押’等宣傳誘導(dǎo)借款人，然而在實(shí)際過程中，這些網(wǎng)貸平臺(tái)為平衡風(fēng)險(xiǎn)，又巧立名目設(shè)立隱形費(fèi)用，從中牟取高額利益，讓借款人不知不覺中陷入圈套?！?nbsp;

“互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融發(fā)展模式，進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)監(jiān)管、合力監(jiān)管，不僅事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，也對(duì)提升國(guó)家金融安全具有重要意義?！弊T平川說。