中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。在銀保監(jiān)會(huì)多次吹風(fēng)“研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制”后，相關(guān)細(xì)則終于揭開面紗。

近日，銀保監(jiān)會(huì)向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》（以下稱《通知》），決定開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)。

何為轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，具體如何操作？轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)者來說有什么重要意義？記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

壽險(xiǎn)可變身長護(hù)險(xiǎn)

根據(jù)《通知》，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

《通知》提出，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

某養(yǎng)老保險(xiǎn)公司長護(hù)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，失能人員長期護(hù)理已經(jīng)成為我國人口老齡化過程中的突出問題，我國失能老人家庭面臨嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)壓力和保障不足問題，試點(diǎn)的目的在于刺激和引導(dǎo)長期護(hù)理保險(xiǎn)市場發(fā)展，提高這一群體的保障水平。

瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年9月聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇 ——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口約為9217億元，約相當(dāng)于長期護(hù)理服務(wù)保障需求的65%。而到2030年和2040年，這一數(shù)字將分別達(dá)1.9萬億元和3.8萬億元。

記者注意到，面對(duì)巨大的保障缺口，銀保監(jiān)會(huì)除了積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司開展長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還多次表態(tài)探索建立責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制。2020年3月，銀保監(jiān)會(huì)等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》明確提出，要探索將商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)再次提到，要探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。

轉(zhuǎn)換可選兩種方法

那么，壽險(xiǎn)保單如何變成護(hù)理責(zé)任呢？《通知》提出了兩種方法：保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法。

保單貼現(xiàn)法適用于被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。精算等價(jià)法則適用于被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長期護(hù)理保險(xiǎn)保額。在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

怎樣才算進(jìn)入“約定的護(hù)理狀態(tài)”呢？《通知》在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則中明確，被保險(xiǎn)人罹患嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病等10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第一至三級(jí)傷殘即可。

雖然轉(zhuǎn)換后護(hù)理保險(xiǎn)給付的判定條件相同，但上述兩種方法對(duì)轉(zhuǎn)換時(shí)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品要求有別。保單貼現(xiàn)法的產(chǎn)品范圍是銷售時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)的個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)保單，且保單合同生效時(shí)間超過2年；而精算等價(jià)法的產(chǎn)品范圍則是選取個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)。此外，兩種方法均要求被保險(xiǎn)人年齡大于18歲。

《通知》指出，鼓勵(lì)人身險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長期護(hù)理保障責(zé)任。

有利于多方共贏

對(duì)于轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，北京市民彭先生認(rèn)為很有必要?！爱?dāng)時(shí)買壽險(xiǎn)就是為了多份保障，但是很多壽險(xiǎn)都有領(lǐng)取規(guī)定，比如滿期才能給付，或者被保險(xiǎn)人死后才能領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人生前需要護(hù)理，就可以通過轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)把保障提前用起來。”彭先生對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者說。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析認(rèn)為，啟動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，被保險(xiǎn)人將會(huì)有更多選擇，使得保單效用最大化。同時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加轉(zhuǎn)換內(nèi)容，也能增加壽險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，既有利于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，也有利于長護(hù)險(xiǎn)市場發(fā)展。

雖然轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)有諸多利好，但也有消費(fèi)者擔(dān)心，轉(zhuǎn)換后護(hù)理險(xiǎn)保額會(huì)不會(huì)比壽險(xiǎn)變少，護(hù)理服務(wù)會(huì)不會(huì)存在質(zhì)量差、價(jià)格高、可選擇性不強(qiáng)等問題。

對(duì)此，《通知》要求，人身險(xiǎn)公司要堅(jiān)持以人為本，從保障投保人和被保險(xiǎn)人保單利益、滿足被保險(xiǎn)人護(hù)理需求出發(fā)，科學(xué)設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案，提供符合其實(shí)際需求且可自主選擇的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)；要堅(jiān)持便捷高效，確?？蛻羯暾?qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的流程清晰、操作簡便，提升保險(xiǎn)金賠付的辦理時(shí)效；要堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作，扎實(shí)做好消費(fèi)者保護(hù)工作。同時(shí)，人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在其官網(wǎng)顯著位置披露可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、條款及適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，保單貼現(xiàn)法下護(hù)理貼現(xiàn)金額的計(jì)算方法、相關(guān)假設(shè)和護(hù)理貼現(xiàn)金額表，精算等價(jià)法下轉(zhuǎn)換說明書、轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱及條款。此外，鼓勵(lì)人身險(xiǎn)公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。

為了保證轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的質(zhì)量，《通知》強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)過程中暴露出的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險(xiǎn)公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報(bào)，要及時(shí)調(diào)查核實(shí)，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實(shí)宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，私自印制宣傳材料等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為；情節(jié)嚴(yán)重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險(xiǎn)公司開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。