中國消費者報報道（記者張文章）“客戶您好，我行可提供您一筆298000元周轉(zhuǎn)金，3年內(nèi)隨時取還，如有需要請及時回復”“尊敬的客戶您好，由于政策放寬，您在我行可辦理498000元，可用于日常消費、生意周轉(zhuǎn)、房屋裝修”……歲末年初，許多人可能會有資金需求，于是貸款營銷短信又開始瘋狂轟炸。這些信息是真是假，背后究竟隱藏著哪些玄機？近日，《中國消費者報》記者對此進行了調(diào)查。

詐騙短信難識別

貸款營銷短信其實是各銀行業(yè)金融機構(gòu)以及其他依法從事貸款業(yè)務的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱貸款營銷機構(gòu)）開展貸款營銷的一個重要環(huán)節(jié)，在推介金融產(chǎn)品、提升金融服務可獲得性方面發(fā)揮了重要作用。但隨之而來的是不法分子冒用貸款營銷機構(gòu)名義，違規(guī)發(fā)送營銷內(nèi)容、違規(guī)搜集使用個人信息、實施網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙等問題發(fā)生，侵害了金融消費者的合法權(quán)益，擾亂了金融市場秩序。

假冒銀行機構(gòu)的貸款營銷短信。資料圖片

前不久，福州消費者張先生收到這樣一條短信：“【建設(shè)銀行】尊敬的客戶，您在我行預授信398000元將于10月30日到期，可用于生活支出，建筑裝飾，商業(yè)活動，查利率回1，申請回2，拒收回R”，短信發(fā)出單位代碼為10685793900088878。張先生感覺奇怪，平時建設(shè)銀行短信發(fā)出單位代碼多是95533，況且他并沒有申請辦理建設(shè)銀行的授信，何來預授信到期之說。帶著疑慮，張先生進行了回復，次日他便接到不同號碼打來的推薦低息貸款的電話。

1月10日，建設(shè)銀行福州西湖支行大堂客服人員王先生在接受記者咨詢時表示，建設(shè)銀行發(fā)送的短信代碼一般都含本行客服電話號碼95533，要么是95533、要么是106980095533。上述代碼為10685793900088878的短信發(fā)送單位肯定不是建設(shè)銀行，要么是貸款中介、要么是詐騙團伙。收到類似短信，消費者最好先撥打銀行官方服務熱線或到柜臺求證，如果有貸款需求可以到銀行營業(yè)點咨詢，通過正規(guī)途徑辦理。

生活中，很多消費者經(jīng)常收到“106”開頭的貸款營銷短信，這些營銷短信有的是由正規(guī)貸款營銷機構(gòu)發(fā)送，有的則是由不法中介機構(gòu)、詐騙團伙發(fā)送，消費者難以識別。值得注意的是，不少“106”開頭的借貸短信涉嫌夸大、虛假宣傳，這些來源不明的貸款營銷短信往往帶有鏈接或聯(lián)系方式，正將消費者拉入網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的圈套中。2023年，福建省仙游縣的王女士收到一條聲稱可以快速辦理貸款的短信，剛好她有貸款需求，便點擊了短信中的鏈接進入網(wǎng)址填寫資料，結(jié)果提示銀行卡卡號輸入有誤，王女士根據(jù)網(wǎng)站提示聯(lián)系業(yè)務員修改，對方要求轉(zhuǎn)賬2.5萬元作為放款驗證資金。隨后，王女士找社區(qū)民警幫忙核實，派出所了解情況后判定王女士遭遇了電信詐騙。

2023年底，福建泉州的王先生收到一條虛擬號碼發(fā)來的“京東金融”短信，內(nèi)容為“因您記錄較好，您的申請資格由38000元升至169800元，點擊....”剛好資金緊張的王先生便點擊網(wǎng)址鏈接下載相關(guān)APP、綁定銀行卡，并申請5萬元貸款，結(jié)果被告知“賬戶異?！保枰Ц顿J款金額的50%作為解凍款項。王先生先后轉(zhuǎn)賬2.5萬元、4.9萬元到客服指定的兩個銀行賬戶后，仍未能等來放款，這才知自己受騙。據(jù)泉州市反詐騙中心介紹，詐騙分子利用有人急需資金的心理，通過電話、短信等平臺發(fā)布虛假貸款廣告，引誘受害人下載虛假貸款的山寨APP或登錄虛假貸款網(wǎng)站，然后實施詐騙。

1月5日，福建省首屆反詐生活節(jié)在福州市國光社區(qū)拉開序幕。資料圖片

福建省公安廳刑事偵查總隊提醒消費者，實施網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的公司名頭聽起來比較大，點擊進入的鏈接是不法分子提前設(shè)置的釣魚鏈接；所謂 "xx貸款集團" "xx貸款集團公司" 等不可能存在，市場監(jiān)管部門不允許注冊此類公司名稱；網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙借貸條件相對容易，不需要抵押也不查看收入情況，基本提供身份證就可以貸款。當求貸者動心后，不法分子會利用各種理由要求先收取費用，比如 "利息、刷流水、解凍費、保險費、手續(xù)費、保證金" 等。針對網(wǎng)貸者的情況，會針對性以征信、方便、快捷為由挖下陷阱，在借貸過程中顯示銀行卡信息有誤，也是暗箱操作的結(jié)果。消費者切勿輕信電話、短信等形式的貸款小廣告，不交任何保證金、手續(xù)費等，不提供銀行卡密碼、動態(tài)驗證碼等，一旦被騙要及時報警。

“低息免費”是噱頭

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，貸款營銷信息的來源簡單區(qū)分為兩種，一種是網(wǎng)貸詐騙信息，來自基礎(chǔ)電信企業(yè)或者偽基站；一種是貸款營銷機構(gòu)的商業(yè)營銷，基本來自基礎(chǔ)電信企業(yè)，短信營銷成本相對低，而成功率和性價比最高，群發(fā)短信就是貸款營銷機構(gòu)開拓新客戶的一個渠道來源。然而，頻頻發(fā)送商業(yè)性質(zhì)的貸款營銷短信還存在擾民問題，“特殊渠道低息貸款”“無抵押無擔?！钡葌€別違規(guī)營銷信息涉嫌誤導，貸款的結(jié)果是消費者反被收取高額手續(xù)費、服務費等。

涉惡犯罪團伙開發(fā)的“順心借”手機APP界面。資料圖片

此外，在貸款產(chǎn)品營銷中，還存在息費不透明、虛假宣傳、莫名收費等類似“套路貸”現(xiàn)象。有些非法中介、小貸公司打著大額貸款、快速貸款、正規(guī)機構(gòu)、無抵押、無擔保、低息免費等旗號誘導消費者辦理貸款，這些誘人條件的背后是強制捆綁搭售、誤導銷售、砍頭息等“套路”行為，嚴重侵害了消費者合法權(quán)益。前不久，廈門市公安局召開新聞通氣會通報了一起網(wǎng)絡(luò)強制放貸案。2023年2月，廈門市翔安區(qū)居民楊先生收到一條“順心借”貸款APP的短信，內(nèi)容聲稱可申請大額貸款。楊先生點擊短信中的鏈接下載安裝了“順心借”APP填寫信息，尚未申貸銀行卡就收到2600元。楊先生查詢發(fā)現(xiàn)，顯示其借款4000元，“砍頭息”實際到賬2600元，且在6天內(nèi)以35%的周利率還清本金和利息。楊先生報案后，經(jīng)廈門市公安局跨省調(diào)查，一個涵蓋軟件開發(fā)、短信引流、高利放貸、電話短信催收的全鏈條網(wǎng)絡(luò)強制放貸涉惡犯罪團伙漸漸浮出水面。截至案發(fā)，警方已凍結(jié)涉案金額超600余萬元。

興業(yè)銀行私人銀行部指出，貸款陷阱主要有3類：一類是假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息，非法中介冒充“某某銀行”“某某銀行貸款中心”等名義發(fā)布貸款廣告，或者向消費者推送貸款額度，聲稱“在銀行內(nèi)部有關(guān)系”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等，誘騙消費者通過其辦理貸款，但此類中介機構(gòu)與銀行并無關(guān)聯(lián)。一類是騙取高額手續(xù)費，非法中介常以“低價手續(xù)費”“百分百獲得貸款”等幌子吸引消費者，在借款人從銀行獲得貸款后，又以各種名義要求借款人將貸款資金打入指定賬戶“走帳”，偽造“流水”。借款人一旦轉(zhuǎn)賬，這筆資金大多以“服務費用”等名義被截留，借款人很難要回，面臨維權(quán)困難。還有一類是提供名不副實的中介服務，非法中介往往瞄準對貸款業(yè)務、流程不熟悉，或征信有問題的消費者下手，提供所謂的“優(yōu)惠貸款”“迅速放款”服務，從中抽取極高的費用。有些不法中介甚至不顧消費者償還能力，慫恿消費者從各種網(wǎng)絡(luò)借款平臺申請貸款，有的貸款產(chǎn)品本身就有很高利息，不法中介仍要再收取一筆高額費用。

針對不法貸款機構(gòu)違法違規(guī)現(xiàn)象，福建金融監(jiān)管部門提醒消費者，要警惕隱瞞風險、模糊費用等虛假宣傳套路，所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率；警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買不了解、不必要的金融產(chǎn)品；消費者應從正規(guī)機構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費能力購買金融產(chǎn)品或服務；警惕過度負債風險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債；樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”；遠離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

營銷短信禁令劍指不法貸款中介

為進一步規(guī)范轄區(qū)貸款營銷短信行為、深入推進不法貸款中介治理，1月8日，金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局聯(lián)合金融監(jiān)管總局廈門監(jiān)管局、人行福建省分行、省地方金融監(jiān)管局、省通信管理局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范轄區(qū)貸款營銷短信的通知》（以下簡稱《通知》），合力規(guī)范轄區(qū)短信營銷貸款行為，切實壓縮不法貸款中介生存空間。

《通知》明確對貸款營銷短信提出資質(zhì)要求。統(tǒng)稱貸款營銷機構(gòu)開展短信營銷的內(nèi)容不得超過國務院金融管理部門和地方金融管理部門許可的金融業(yè)務范圍。短信營銷是貸款營銷機構(gòu)宣傳的重要環(huán)節(jié)，各類信息發(fā)布平臺非經(jīng)貸款營銷機構(gòu)授權(quán)，不得開展短信營銷貸款宣傳?；A(chǔ)電信企業(yè)為貸款營銷機構(gòu)或其授權(quán)單位提供短信服務前，需審查營銷機構(gòu)金融業(yè)務許可證或持牌金融機構(gòu)相關(guān)授權(quán)文件。

此外，《通知》要求建立貸款營銷短信號碼白名單及聯(lián)絡(luò)員機制；要求貸款營銷機構(gòu)補強制度短板，建立短信營銷合規(guī)管理機制，建立合作機構(gòu)營銷管理規(guī)范、短信營銷貸款監(jiān)測機制，健全消費者權(quán)益保護機制等。同時，為了保障合法短信營銷業(yè)務正常開展，《通知》也明確金融管理部門和通信管理部門要建立相關(guān)申訴救濟工作機制。