中國消費者報報道(記者聶國春）12月6日，中國保險行業(yè)協(xié)會會長邢煒在中國保險創(chuàng)新發(fā)展大會上表示，“十三五”期間保費收入年均增長約13%，保險總資產(chǎn)年均增長約12%。初步預(yù)計，“十三五”期末，我國保費收入將達到4.5萬億元左右。

“十四五”時期是我國全面建成小康社會、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標之后，乘勢而上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程，向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年。“十四五”時期，保險業(yè)將如何進一步保障百姓生產(chǎn)生活，助力提升服務(wù)社會民生和經(jīng)濟發(fā)展水平?“十四五”時期的保險生活又將是怎樣的?多位權(quán)威專家表示，保險將在“十四五”時期逐步成為生活必需品。

《建議》15次提及“保險”

11月3日，十九屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二○三五年愿景目標的建議》(以下簡稱《建議》)正式對外發(fā)布。其中，共有15次提及“保險”，包括重大疾病醫(yī)療保險、基本醫(yī)療保險、基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、長期護理保險、商業(yè)醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險、存款保險、社會保險公共服務(wù)平臺、多支柱養(yǎng)老保險體系等。

例如，在健全多層次社會保障體系部分，《建議》提出，實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，實施漸進式延遲法定退休年齡。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。推動基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險省級統(tǒng)籌，健全重大疾病醫(yī)療保險和救助制度，落實異地就醫(yī)結(jié)算，穩(wěn)步建立長期護理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。

在健全應(yīng)急救災(zāi)體系方面，《建議》明確，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力?！督ㄗh》還提出要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平，完善存款保險制度，健全金融風(fēng)險預(yù)防、預(yù)警、處置、問責(zé)制度體系，對違法違規(guī)行為零容忍。

保險將成為生活必需品

“當前我國年人均GDP超過1萬美元，根據(jù)國際經(jīng)驗，將進入保險需求快速增長階段。”邢煒說，“十四五”時期，我國保險市場將繼續(xù)保持穩(wěn)健增長。

那么，“十四五”時期的保險消費生活又將是怎樣的呢?銀保監(jiān)會副主席梁濤在今年舉辦的“北大賽瑟(CCISSR)論壇·2020”上表示，“十四五”時期保險業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)六個方面的趨勢。

第一，我國將成為全球最大的保險增量市場。我國保險市場仍將處于中高速發(fā)展階段。一方面，我國經(jīng)濟發(fā)展長期向好，居民收入穩(wěn)步增長，激發(fā)了保險需求持續(xù)擴大。另一方面，保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，供給與需求的匹配度提高，將不斷激發(fā)新的發(fā)展動力。

第二，保險業(yè)將在服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局中發(fā)揮更大作用。保險業(yè)要著眼于發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，在助力構(gòu)筑重大災(zāi)害事故救助安全網(wǎng)、社會民生安全網(wǎng)及暢通經(jīng)濟循環(huán)安全網(wǎng)方面更好地服務(wù)雙循環(huán)的發(fā)展格局。發(fā)揮保險業(yè)在災(zāi)前防治、災(zāi)中救助、災(zāi)后重建等方面的積極作用;同時，積極發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險，以緩解我國養(yǎng)老保障體系三支柱的結(jié)構(gòu)性失衡矛盾。

第三，高質(zhì)量發(fā)展將成為我國保險業(yè)的內(nèi)在要求。今年以來，保險業(yè)“利差損”風(fēng)險加大，保險投資收益率有所下滑。在這種背景下，粗放的發(fā)展模式難以為繼，必須走高質(zhì)量發(fā)展道路。

第四，高水平對外開放將成為我國保險業(yè)的鮮明特征。目前，全球主要保險集團都在我國設(shè)立了經(jīng)營機構(gòu)，2019年末，外資險企所占市場份額超過了7%。實踐證明，對外開放有力促進了中國保險市場競爭，推動了國內(nèi)保險機構(gòu)的改革創(chuàng)新。

第五，保險將逐步成為生產(chǎn)、生活的必需品。我國保險業(yè)與老百姓生產(chǎn)、生活的聯(lián)系日益緊密。比如，商業(yè)車險的第三者責(zé)任險投保率已經(jīng)超過88%;過去幾年，健康保險保費收入年均復(fù)合增長率超過30%。隨著消費群體迭代和風(fēng)險管理意識增強，保險將成為人民群眾最重要的市場化風(fēng)險管理工具，深度融入生產(chǎn)、生活的更多領(lǐng)域。

第六，保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將加速推進。目前，我國開展區(qū)塊鏈應(yīng)用的保險機構(gòu)已有30家。今后幾年，保險業(yè)將進入全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時期，逐步實現(xiàn)保險定價精準化、服務(wù)供給定制化、營銷渠道場景化、風(fēng)險管理智能化，切實提升保險機構(gòu)的服務(wù)能力。

全力服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局

新階段、新格局對保險業(yè)改革發(fā)展提出了新的更高的要求。“十四五”時期，保險業(yè)與人民群眾的生產(chǎn)生活關(guān)系日益密切，如何更好地堅持以人民為中心的問題非?，F(xiàn)實地擺在面前。從監(jiān)管角度來看，重要的著力點是堅持問題導(dǎo)向，切實解決行業(yè)發(fā)展中可能影響群眾利益的突出問題。

梁濤表示，一是要持之以恒地改善保險供給。從全社會看，保險業(yè)發(fā)展需要逐漸彌合我國在重大災(zāi)害、重大疫情、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障缺口。同時要注重守正創(chuàng)新，在堅守風(fēng)險保障定位的前提下，支持和鼓勵保險機構(gòu)滿足多樣化、特色化的保險需求。二是要毫不動搖地堅持保障被保險人利益。落實保險公司保護消費者權(quán)益的主體責(zé)任和第一責(zé)任，規(guī)范保險銷售行為及保險理賠工作，提高保險產(chǎn)品透明度，保障消費者的知情權(quán)，妥善處理保險投訴糾紛。同時，也要防范道德風(fēng)險，維護市場秩序。三是要堅決守住風(fēng)險底線。持續(xù)推動保險機構(gòu)提高資產(chǎn)負債管理的能力，健全風(fēng)險管理體系，妥善應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種復(fù)雜局面。

如何做好保險供給?在中國保險創(chuàng)新發(fā)展大會上，銀保監(jiān)會首席會計師馬學(xué)平談及“十四五”時期保險業(yè)的發(fā)展重點時表示，主要是聚焦國家重大戰(zhàn)略，全力服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局。

保險資金具有規(guī)模大、期限長、來源穩(wěn)定等特點，在服務(wù)國家重大項目和資本市場方面具有天然的優(yōu)勢。馬學(xué)平指出，“十四五”時期，保險業(yè)要聚焦國家“兩新一重”項目建設(shè)，落實大力發(fā)展多層次資本市場體系和多元金融產(chǎn)品的任務(wù)。通過債權(quán)計劃、股權(quán)計劃、保險私募基金等方式，為大數(shù)據(jù)、5G、特高壓、軌道交通、新能源、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等提供資金支持。

在農(nóng)業(yè)保險方面，2016年至2019年，保險業(yè)累計為9840萬戶次建檔立卡貧困戶、不穩(wěn)定脫貧戶提供風(fēng)險保障9121億元，累計為3031萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款230.38億元。“但總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險在覆蓋率、產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村普惠性保險供給等方面仍顯不足。”馬學(xué)平表示。他同時透露，“十四五”期間，保險業(yè)要聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極推動普惠性保險產(chǎn)品服務(wù)供給，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，積極開發(fā)小額人身保險產(chǎn)品，穩(wěn)步推進支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù)，為防止脫貧農(nóng)民因病因災(zāi)返貧提供保險解決方案。

在邢煒看來，“十四五”時期，深入貫徹落實十九屆五中全會精神，保險業(yè)在服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局、服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化方面大有可為。

一是在服務(wù)多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)方面大有可為。據(jù)預(yù)測，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億。“十四五”規(guī)劃明確提出穩(wěn)步建立長期護理保險制度，為商業(yè)養(yǎng)老保險參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)提供了難得的機遇。當前，一些保險公司積極建設(shè)康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等功能相結(jié)合的新型養(yǎng)老社區(qū)，努力探索將保險功能從養(yǎng)老金融向養(yǎng)老服務(wù)拓展。

二是在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面大有可為。“十三五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險對服務(wù)脫貧攻堅戰(zhàn)略發(fā)揮了重要作用，但總體發(fā)展水平還不高，需要不斷“擴面、增品、提標”。按照WTO規(guī)則，對關(guān)系國計民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保費補貼，屬于可以采取“綠箱政策”的對象。“十四五”時期，鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，保險業(yè)可以持續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟補償和風(fēng)險管理的重要作用。

三是在發(fā)展普惠金融方面大有可為。當前，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)正在加快推進保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。保險科技的廣泛應(yīng)用，讓以前不可保的東西可以承保，不可控的風(fēng)險可以控制，線上化的核保理賠和客戶服務(wù)可以降低經(jīng)營成本，保險業(yè)將為社會提供更多個性化、差異化、物美價廉的保險產(chǎn)品。

四是在服務(wù)國家重大項目建設(shè)方面大有可為。當前，我國人均GDP超過1萬美元，根據(jù)國際經(jīng)驗，已進入保險需求快速增長階段。“十三五”時期，保險業(yè)保費年均增速超過GDP增速的2倍。“十四五”時期，保險市場將繼續(xù)保持穩(wěn)健增長，可以為新基建、新能源、新材料、交通物流等國家重大項目提供更多長期穩(wěn)定的資金支持。