中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《建議》)，擘畫(huà)了今后五年乃至更長(zhǎng)時(shí)間中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的行動(dòng)指南。記者梳理發(fā)現(xiàn)，《建議》中10余次提到“保險(xiǎn)”，涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。

2020年12月9日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議專(zhuān)門(mén)聽(tīng)取銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于人身保險(xiǎn)發(fā)展的專(zhuān)題匯報(bào)，部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，滿(mǎn)足人民群眾多樣化需求。

多名業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，此次會(huì)議從更高層面肯定并強(qiáng)調(diào)了人身險(xiǎn)發(fā)展的必要性、重要性，新的一年中商業(yè)人身保險(xiǎn)將進(jìn)入發(fā)展快車(chē)道。

養(yǎng)老第三支柱發(fā)展提速

當(dāng)前，我國(guó)老齡化趨勢(shì)不斷加深。截至2019年底，全國(guó)60歲以上的老年人口占比達(dá)18.1%，人均預(yù)期壽命達(dá)77歲。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速。“但是與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比仍較為滯后。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在12月16日舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全部保費(fèi)收入里占比約為50%，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過(guò)35%。到今年三季度末，我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅為551億元，在人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅占2.1%，積累的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金為5623億元。

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議就此指出：“按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。”具體舉措包括：強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能，支持開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品;針對(duì)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開(kāi)發(fā)合適的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品;鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù);鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

黃洪指出，第三支柱是指?jìng)€(gè)人用于購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品所積累的基金，將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱統(tǒng)一規(guī)范，有利于充分發(fā)揮其長(zhǎng)期性、安全性和收益性的特點(diǎn)，建立更為科學(xué)合理的制度標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升第三支柱的保障水平。

據(jù)介紹，銀保監(jiān)會(huì)將從五個(gè)方面加快推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的發(fā)展。

一是加快發(fā)展專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主體。支持設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金管理公司等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)化發(fā)展方向，深耕養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極探索長(zhǎng)期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子，在第三支柱建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

二是擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放，支持境外資本參股設(shè)立各類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，支持外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)引入國(guó)外成熟的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)，提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平，服務(wù)好人民群眾差異化養(yǎng)老保障需求。

三是加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，適當(dāng)擴(kuò)展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足消費(fèi)者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長(zhǎng)期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對(duì)接的即期年金產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體的保障需求，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的養(yǎng)老產(chǎn)品，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。

四是強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)。完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)和保單管理，修訂完善行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表、疾病發(fā)生率表等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加強(qiáng)與養(yǎng)老健康領(lǐng)域機(jī)構(gòu)合作，多維度增加數(shù)據(jù)積累。

五是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升專(zhuān)業(yè)能力，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)精算專(zhuān)業(yè)技術(shù)，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展根基。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，國(guó)際人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注逐步從過(guò)去的死亡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向養(yǎng)老與健康風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)人口老齡化程度正在不斷提高，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將快速成長(zhǎng)，成為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

健康險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入快車(chē)道

在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，首先提到要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。”會(huì)議提出，支持開(kāi)發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。促進(jìn)開(kāi)發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。通過(guò)有序擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放、加強(qiáng)國(guó)際合作，促進(jìn)提升健康保險(xiǎn)發(fā)展和服務(wù)水平。

記者了解到，“十三五”期間，健康保險(xiǎn)新增保單件數(shù)超過(guò)了16億張，保額近300萬(wàn)億元，健康保險(xiǎn)賠付量達(dá)到2.5億人次。到今年11月末，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了7641億元，同比增長(zhǎng)16.4%;賠付支出2531億元，同比增長(zhǎng)22.4%。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)為參保群眾積累了超過(guò)1萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障準(zhǔn)備金。目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)5000個(gè)，涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護(hù)理、健康管理等多種保障范圍。

為什么還要加快健康險(xiǎn)發(fā)展?在黃洪看來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是好的，是健康的，但也存在一些問(wèn)題。

首先，在售的產(chǎn)品期限比較短。主要是一年期的短期健康險(xiǎn)，這種短期險(xiǎn)帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀(guān)念。其次，雖然保額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少。目前很多商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)用支出是指醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分，但大病往往需要用很多目錄外的藥。再次，行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，打價(jià)格戰(zhàn)。

據(jù)記者了解，2020年以來(lái)遍地開(kāi)花的“惠民保”，是商業(yè)健康險(xiǎn)快速發(fā)展的典型。除了彰顯健康險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大需求和發(fā)展?jié)摿?，也反映出一些產(chǎn)品以低價(jià)吸引投保人。

北京圓心惠保CEO彭煊認(rèn)為，“惠民保”在全國(guó)走紅，說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)品是可以解決部分問(wèn)題的。但“惠民保”不能只看價(jià)格，更應(yīng)注重特色，滿(mǎn)足消費(fèi)者的多樣化需求。例如，“海保人壽自貿(mào)港特醫(yī)特藥跨境醫(yī)療保險(xiǎn)”就在普惠型醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提供特色化的跨境醫(yī)藥服務(wù)。

人身險(xiǎn)將提質(zhì)擴(kuò)面

我國(guó)已是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，現(xiàn)有90家人身險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。今年1-11月，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)的74.1%，同比增長(zhǎng)7.4%;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)近20萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)的85.5%。

但是，從滲透率來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別排為第38位和第46位。目前我國(guó)人均持有人身險(xiǎn)保單數(shù)僅為0.8張，這與發(fā)達(dá)國(guó)家存在著較大的差距。

從市場(chǎng)需求來(lái)看，目前我國(guó)僅有1/5的人擁有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)仍然沒(méi)有成為人們生活的必需品。從供給來(lái)看，雖然商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不少，但是形態(tài)較為單一，同質(zhì)化的產(chǎn)品比較多，特別是針對(duì)老年人、兒童、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品供給不足，在應(yīng)對(duì)重大公共衛(wèi)生事件和重大自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用的發(fā)揮也比較有限。

“我個(gè)人認(rèn)為，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于一個(gè)初級(jí)發(fā)展階段，初級(jí)發(fā)展階段最大的優(yōu)勢(shì)是市場(chǎng)潛力大。”黃洪說(shuō)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，保險(xiǎn)要成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富管理的重要手段，成為人民美好生活的重要保障，需要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，形成多層次、廣覆蓋、有差異的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。保險(xiǎn)公司治理水平要持續(xù)提升，增強(qiáng)個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，形成有效滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)也要不斷推進(jìn)，以進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境。