中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）在養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)開啟之際，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也在加速推進(jìn)。9月17日，中國(guó)太保壽險(xiǎn)推出其首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)——“太保易生福專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱“太保易生福”）。至此，人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)5家保險(xiǎn)公司均已推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

產(chǎn)品陸續(xù)問(wèn)市

今年5月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，宣布自2021年6月1日起，由人保壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、太平人壽、泰康人壽、新華保險(xiǎn)等6家人身險(xiǎn)公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

試點(diǎn)啟動(dòng)后，人保壽險(xiǎn)于7月推出“福壽年年”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，成為業(yè)內(nèi)首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨后，“泰康臻享百歲”“國(guó)壽鑫享寶”“太平歲歲金生”等專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)上市。

記者采訪了解到，上述產(chǎn)品面世后，均很快開出首單。其中，來(lái)自浙江臺(tái)州的成先生成為中國(guó)人壽系統(tǒng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的首單客戶，首期保費(fèi)為5000元。而來(lái)自某500強(qiáng)企業(yè)的范女士通過(guò)太平洋壽險(xiǎn)官方微信公眾號(hào)成功投保，成為該產(chǎn)品的首位客戶。

突出專屬屬性

說(shuō)到養(yǎng)老金融產(chǎn)品，很多人首先想到的是養(yǎng)老保險(xiǎn)。不過(guò)，僅有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)還不夠，因此不少消費(fèi)者選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和以往推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品有何區(qū)別呢？

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方案》顯示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開透明。

“不同于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在領(lǐng)取期短、積累期退保相對(duì)自由的問(wèn)題，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通過(guò)在領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取期年限以及退保規(guī)則等方面作出限制性要求，強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性，服務(wù)有養(yǎng)老需求的專屬群體。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者說(shuō)。

上述業(yè)務(wù)方案還明確：“針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供交費(fèi)支持。企事業(yè)單位相關(guān)交費(fèi)在扣除初始費(fèi)用后全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，權(quán)益全部歸屬個(gè)人。”在光大證券金融首席分析師王一峰看來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以其靈活的交費(fèi)方式和差異化的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這一特點(diǎn)將有助于解決新業(yè)態(tài)從業(yè)人員面對(duì)的養(yǎng)老保障難題，尤其是未與用人單位建立正式合同關(guān)系的勞動(dòng)者。

設(shè)計(jì)各有特色

記者注意到，雖然專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品均有“適老”屬性，但在具體設(shè)計(jì)上又各具特色。以賬戶為例，雖然都是“雙賬戶”運(yùn)作，但人保“福壽年年”根據(jù)養(yǎng)老金需要切換所需的穩(wěn)健型賬戶管理和進(jìn)取型賬戶管理，“國(guó)壽鑫享寶”則是設(shè)立A和B賬戶投資組合，投保人在投保時(shí)可以選擇一個(gè)或兩個(gè)投資組合賬戶。

在領(lǐng)取設(shè)計(jì)方面，“太平歲歲金生”可以選擇終身領(lǐng)取或固定領(lǐng)?。?0年或20年），領(lǐng)取方式上也可選擇月領(lǐng)或年領(lǐng)。“泰康臻享百歲”則在60歲至85歲期間可選擇將當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值轉(zhuǎn)換為每月或每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金，并提供10年、15年、20年、30年、終身五種領(lǐng)取期限，由客戶自主定制。

在投保方面，“太保易生福”繳費(fèi)方式靈活，支持躉交保費(fèi)、定期月繳或年繳保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)等多種交費(fèi)方式，投保便捷，支持個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接購(gòu)買。“國(guó)壽鑫享寶”的保險(xiǎn)費(fèi)則分為一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)、期交保險(xiǎn)費(fèi)、轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)費(fèi)和追加保險(xiǎn)費(fèi)。

此外，在初始費(fèi)用上，“太平歲歲金生”對(duì)于躉交保險(xiǎn)費(fèi)、每期期交保險(xiǎn)費(fèi)，收取的初始費(fèi)用不高于所支付保險(xiǎn)費(fèi)的2%，具體在保險(xiǎn)單或批注上列明；“太保易生福”則免收初始費(fèi)用，后期若在兩種不同風(fēng)格的賬戶間轉(zhuǎn)換份額，也不收取任何手續(xù)費(fèi)。

發(fā)展空間巨大

“聽說(shuō)重慶一個(gè)快遞員投保了人保的‘福壽年年’專屬養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，我覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品是為我們快遞人員量身定制的。”北京順豐快遞快遞員楊先生對(duì)記者坦言，他也有養(yǎng)老壓力，期待擁有一份專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)。“浙江是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員大省，也非常適合探索試點(diǎn)內(nèi)容提出的服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以快遞行業(yè)為例，2020年浙江省有1400余家快遞企業(yè)、30余萬(wàn)名快遞從業(yè)人員，多數(shù)來(lái)自外省農(nóng)村，養(yǎng)老保障存在短板。

記者注意到，雖然試點(diǎn)地區(qū)是浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市，但業(yè)務(wù)方案也明確了保險(xiǎn)公司通過(guò)自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售，銷售區(qū)域不受試點(diǎn)區(qū)域限制。

朱俊生認(rèn)為，發(fā)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅有利于新業(yè)態(tài)人員，也對(duì)增加養(yǎng)老資金總量和優(yōu)化結(jié)構(gòu)大有裨益。根據(jù)他的測(cè)算，2019年我國(guó)養(yǎng)老金體系三個(gè)支柱積累的養(yǎng)老資產(chǎn)占GDP不到10%，多層次養(yǎng)老保障空間巨大。“尤其是第三支柱明顯不足，退休人員收入來(lái)源單一，發(fā)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于矯正養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)性失衡。”朱俊生表示，通過(guò)完善制度設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，引導(dǎo)個(gè)人財(cái)富投向長(zhǎng)期養(yǎng)老金融產(chǎn)品，可以更充分地發(fā)揮商業(yè)補(bǔ)充型養(yǎng)老金在養(yǎng)老金體系中的地位和作用，進(jìn)一步優(yōu)化國(guó)民退休收入結(jié)構(gòu)。

朱俊生建議，推動(dòng)試點(diǎn)工作，一方面要給予稅惠政策支持，另一方面要通過(guò)機(jī)制改革提升其投資收益率。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要提升投資能力，完善對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和責(zé)任匹配機(jī)制。