中國消費者報報道（記者武曉莉）《反電信網(wǎng)絡詐騙法（草案）》已于今年10月底公之于眾，其面向社會廣泛征求意見的截止日期為2021年11月21日。

近年來，網(wǎng)絡詐騙屢見不鮮，對廣大網(wǎng)民來說，電信詐騙、金融詐騙危害巨大。針對新型網(wǎng)絡違法犯罪形勢的復雜嚴峻現(xiàn)狀，政府明確倡導要建立“全民反詐、全警反詐、智慧反詐”的工作格局。而隨著科技的發(fā)展，詐騙手段也變得防不勝防，在不斷“打怪升級”的金融反詐、電信反詐之間，形成了一場攻防“貓鼠游戲”。

電信網(wǎng)絡詐騙高發(fā)

“經(jīng)過十幾年的演變，電信網(wǎng)絡詐騙已經(jīng)不再是新型犯罪了。”中國人民公安大學偵查學院副教授、研究生導師王曉偉教授對《中國消費者報》記者說，“犯罪手段不斷翻新、騙術(shù)不斷升級，且普遍性和增長速度都是前所未有的。目前，在東南沿海和一線大城市，電信網(wǎng)絡詐騙的刑事立案占比超過50%。”“網(wǎng)絡通訊技術(shù)是一把雙刃劍，在犯罪領(lǐng)域，有越來越多的犯罪分子選擇遠程、非接觸性手段實施詐騙。”王曉偉認為，不只是電信網(wǎng)絡詐騙，刑事犯罪整體上都出現(xiàn)了線上、遠程、非接觸式的趨勢。“金融行業(yè)的線上業(yè)務在逐步加速移動化、互聯(lián)網(wǎng)化，促使很多金融業(yè)務都轉(zhuǎn)為使用微信、支付寶等渠道。”支付清算協(xié)會反詐課題講師、同盾科技行業(yè)安全專家、國密局密碼算法課題組成員閱微對《中國消費者報》記者說，“風險犯罪濃度隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型明顯在上升，金融詐騙向線上化轉(zhuǎn)型這一點在金融行業(yè)尤其突出。”“所有的犯罪、騙術(shù)都來源于生活場景。”王曉偉說，如今網(wǎng)絡生產(chǎn)、生活方式越來越豐富，騙子可以利用的犯罪場景當然也就越來越多。“另外，隨著網(wǎng)絡科技的發(fā)展，接觸性犯罪的生存空間在被持續(xù)壓縮。”王曉偉說。比如，城市里的視頻監(jiān)控系統(tǒng)如同天網(wǎng)，再加上偵查技術(shù)的不斷革新和進步，致使接觸性犯罪的空間變得非常狹小，犯罪成本也非常高。這些都決定了刑事犯罪整體向非接觸式發(fā)展的趨勢。

欺詐流量行業(yè)分布

制圖：小盾安全

為何電信網(wǎng)絡詐騙比其他類型的網(wǎng)上犯罪更高發(fā)呢?王曉偉認為，這是因為詐騙是一種侵財類犯罪，其目的在網(wǎng)絡空間中更容易實現(xiàn)。犯罪分子在通過網(wǎng)絡實施盜竊時，需要繞過多家機構(gòu)、運營商的多重安全防范措施和驗證方式等，相比較而言，難度較大。“而網(wǎng)絡電信詐騙只要犯罪分子話術(shù)足夠好，能忽悠人，消費者自己就把錢轉(zhuǎn)過來了。那些安全防護措施在騙子面前也就都無效了。”王曉偉補充說，“為什么現(xiàn)在盜轉(zhuǎn)騙、傳銷轉(zhuǎn)騙、毒轉(zhuǎn)騙頻發(fā)?主要還是因為網(wǎng)絡詐騙相對風險低、易實現(xiàn)、獲利高。”

量身定制精準詐騙

2021年4月，香港的一位婆婆被電信網(wǎng)絡詐騙分子騙走了2.5億元，創(chuàng)下紀錄。“電信詐騙的單筆數(shù)額、案件數(shù)量都是往上走的，其核心表現(xiàn)就是單筆案件涉案資金非常高。”小盾安全技術(shù)專家、中國銀行大講堂講師狴犴對《中國消費者報》記者說，“浙江省杭州市余杭區(qū)互聯(lián)網(wǎng)大廠云集，今年我在余杭區(qū)對派出所民警開展反詐業(yè)務培訓時，民警接到了一個電話，反映阿里巴巴的一位員工遭遇‘殺豬盤’，被騙了200萬元，其中的100多萬元還是通過網(wǎng)貸抽出來的。這對一個人、一個家庭的影響是非常大的。這位普通白領(lǐng)，恐怕以后沒有辦法正常地融入到工作中了。”“實際上，現(xiàn)在電信網(wǎng)絡詐騙的手段翻新很快，也很精準。”王曉偉說。

小盾安全發(fā)布的《2020反欺詐年度報告》（以下簡稱《年度報告》）顯示，電信網(wǎng)絡詐騙風險演變的趨勢之一，就是詐騙手法的升級演變，欺詐風險持續(xù)暴露。以“殺豬盤”“殺魚盤”等為代表的新型電信網(wǎng)絡詐騙發(fā)展迅猛，違法犯罪分子大多從非法違規(guī)渠道獲取受害人信息后，進行精準詐騙，作案手法由騙取手機短信動態(tài)驗證碼后實施盜用，向主動誘導受害人轉(zhuǎn)移資金轉(zhuǎn)變。

“精準詐騙的內(nèi)涵也發(fā)生了變化。”王曉偉說，犯罪嫌疑人會根據(jù)某一類人群，甚至針對某一個人的情況，量身定制騙術(shù)詐騙，詐騙成功率高。過去的精準詐騙都是先獲取個人信息再定制騙術(shù)，而現(xiàn)在的精準詐騙，甚至都不需要獲取詳細的個人信息，因為很多都是通過精準的網(wǎng)絡引流實現(xiàn)的。“各種騙術(shù)都是通過網(wǎng)絡推廣、彈窗廣告、朋友圈引流的。”王曉偉解釋道。

欺詐手段加速升級

新技術(shù)的出現(xiàn)，往往會被網(wǎng)絡黑產(chǎn)吸收，并用到網(wǎng)絡詐騙犯罪上去。最典型、最廣為人知的案例之一，莫過于去年的“假靳東案”了。通過智能語音合成和AI換臉，一個惟妙惟肖的靳東對中老年婦女說說笑笑。而一個會說會笑，聲音、形象都能對上號的“靳東”，實在是讓人無從產(chǎn)生懷疑。

小盾安全的《年度報告》顯示，新技術(shù)在帶給人們更好的個人賬戶防護的同時，也讓網(wǎng)絡黑產(chǎn)團伙的專業(yè)化程度不斷提升，大數(shù)據(jù)分析、深度學習和人工智能技術(shù)都在被網(wǎng)絡黑產(chǎn)使用。欺詐團伙借助大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，精確識別欺詐目標并采取相應措施，攻擊變得更有針對性。網(wǎng)絡黑產(chǎn)地下社工數(shù)據(jù)庫欺詐比例上升趨勢明顯，對數(shù)據(jù)庫的拖庫、撞庫操作更為機械化、集中化、智能化，攻防難度持續(xù)升級。

黑產(chǎn)作案流程

制表：小盾安全

“網(wǎng)絡黑產(chǎn)常常通過大數(shù)據(jù)鎖定目標，再有的放矢地給自己建立可靠人設(shè)，以騙取受害者的信任。比如‘殺豬盤’的操縱者會給單親媽媽的小孩講半年的睡前故事，會給年輕的女孩發(fā)海外訂單、寄真品的奢侈品等。”王曉偉說。不僅如此，諸如股票K線、聊天截屏、交付賬單等，都有專門的涉詐軟件來生成，在去年，甚至還出現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬憑證模擬器、虛假交易軟件和投資軟件等，看上去都和真的一模一樣。

閱微表示，隨著金融詐騙的網(wǎng)絡監(jiān)管趨嚴，欺詐手段也進一步加速升級。撞庫代替了木馬釣魚，成功率更高，目前已成為攻擊的主要模式。此外，還有一些隱患來自于用戶身份信息的泄露，一部分是由于銀行、運營商的漏洞，另一部分是疫情防控科技之下的身份信息漏洞。“在為銀行提供風控技術(shù)解決方案的過程中，可以看到，在不少遭泄露的銀行信息源上，很多個人信息其實就是用戶掃碼的出行信息，都帶有身份證、人臉比對圖片和手機號等個人敏感信息。不法分子擁有這些信息就可以完成身份替換，去銀行辦理開戶或者其他金融業(yè)務。”閱微說。

推進整體防控機制

“所有的電信網(wǎng)絡詐騙背后，其根本案發(fā)源都來自于個人或企業(yè)數(shù)據(jù)。”狴犴說?；诖髷?shù)據(jù)的電信詐騙已將人群細分得非常精細、精準，以余杭區(qū)公安部門的數(shù)據(jù)為例，“殺豬盤”的轉(zhuǎn)化率達20%以上，高學歷被騙者達60%以上。而過去廣撒網(wǎng)式的中獎詐騙，其轉(zhuǎn)化率只有十萬分之一左右，被騙金額也很少超過10萬元。

欺詐技術(shù)不斷專業(yè)化，攻防難度持續(xù)升級，是現(xiàn)階段電信詐騙的另一個新特點。

“整體防控機制是一個穩(wěn)步推進的、基于風控技術(shù)的長鏈條。”王曉偉認為，必須從一個案件整個發(fā)生發(fā)展的全過程，去分步采取防控機制。例如，從一個電話號碼最初注冊的時候，運營商和互聯(lián)網(wǎng)公司就要有開卡、開戶的風險控制，要有審核機制保證真人實名;手機卡、銀行卡被用于“灰黑產(chǎn)”，發(fā)出了詐騙信息、打出了詐騙電話，這個階段就要有技術(shù)措施對涉詐電話進行識別、攔截;對網(wǎng)上的涉詐信息，要有技術(shù)手段進行檢索、識別、阻斷。如果已經(jīng)在欺詐實施的過程中了，要有技術(shù)手段及時反饋到前端，通過短信提醒、電話勸阻和當面勸阻等，防止群眾上當受騙。如果已經(jīng)被騙，且受害者已轉(zhuǎn)出資金，要有技術(shù)手段緊急止付。“這些都是事前和事中的防范與技術(shù)反制。”王曉偉介紹道。

網(wǎng)絡詐騙擁有極高的隱匿性，從受害人被騙到報警的時間里，被騙的錢財往往早就被轉(zhuǎn)移了。在抓捕嫌疑人時，又會涉及到境外網(wǎng)站層層偽造的IP地址等問題，因此相關(guān)部門面臨著防范難、抓捕難、追回詐騙資金更難的局面。

“面對越來越‘高能’的涉詐組織，尤其是以銀行為代表的金融行業(yè)，需要武器升級，戰(zhàn)法革新。”閱微說。銀行反詐機制的核心要素就是分辨真假虛實，主要是需要識別是人是機、是不是非本人、是不是本人異常、是不是被誘導的主觀操作，或者是信息被泄露之后的他人代操作?

“目前反欺詐的手段，基本上都是終端安全加上精準畫像，再加上機器學習和相關(guān)的知識圖譜。”閱微說，“基于電詐的操作鏈路，我們在給銀行和金融行業(yè)推出的整體方案中，進行了反電詐防控思路部署：第一步是做限量排查，實現(xiàn)部分交易的事中攔截，在名單和強特征篩查規(guī)則的基礎(chǔ)之上，通過終端安全和專家涉賭涉詐模型，對當前的風險快速地進行偵測和止付;第二步是通過對銀行的用戶行為數(shù)據(jù)進行采集、清洗、加工，實現(xiàn)精準涉詐類的風險畫像，并且通過相關(guān)的機器學習算法，實現(xiàn)對交易實時、準確的監(jiān)測防控;第三步是在偵測出犯罪團伙的同時，發(fā)現(xiàn)與犯罪團伙相關(guān)的上下游鏈路，即借用知識圖譜完成針對上下游的順藤摸瓜。因為團伙犯罪的犯罪性質(zhì)、操作鏈路、工具行為等，都高度相似。”

“天下無詐”既是警察的心愿，也是科技行業(yè)的追求。在這場科技戰(zhàn)、數(shù)據(jù)戰(zhàn)的較量中，科技賦能必將為提升治理能力貢獻力量。

●觀點

以技術(shù)為武器反詐

當下，即便是偏遠地區(qū)的人們，也離不開網(wǎng)絡了，互聯(lián)網(wǎng)正逐步構(gòu)建起萬物互聯(lián)的數(shù)字經(jīng)濟時代。但是，數(shù)字技術(shù)的應用給我們帶來了巨大便利的同時，也衍生出諸如數(shù)據(jù)安全、個人隱私保護等新挑戰(zhàn)。

電信網(wǎng)絡詐騙不再是木馬、偽基站、釣魚網(wǎng)站泛濫，也不再是短信、郵件、二維碼轟炸了，而是涉及信息鏈、資金鏈、技術(shù)鏈、人員鏈等各環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)、人工智能乃至心理學的一整條犯罪鏈。刑事犯罪已經(jīng)呈現(xiàn)出網(wǎng)絡、遠程、非接觸式的趨勢，電信詐騙等犯罪已經(jīng)成為犯罪常態(tài)。網(wǎng)絡生活越豐富，犯罪分子的網(wǎng)絡犯罪場景就越多，騙術(shù)翻新快、套路多、危害大。

同時，造成的經(jīng)濟損失也非常大。數(shù)據(jù)顯示，去年電信網(wǎng)絡詐騙的總體金額高達300多億元，單起案件過億元的不止一個，數(shù)千萬元的也有不少。受害者多半是普通人，很多被騙資金是上學的錢、看病的錢、小企業(yè)的流動資金……被騙會導致家庭返貧，生活無以為計，小企業(yè)破產(chǎn)，職工下崗。據(jù)專家介紹，每年都有遭受電信詐騙的受害者自殺和猝死案件發(fā)生。

從法律層面看，必須加強防范性制度措施建設(shè)，為統(tǒng)籌發(fā)展與安全、維護社會管理秩序和保障人民群眾財產(chǎn)安全的實際需要提供法律支撐。

由于新技術(shù)會很快被用于網(wǎng)絡犯罪，因此，事前和事中的防范和技術(shù)反制，便成為非常重要的反詐手段。從金融等高危企業(yè)層面看，必須以大數(shù)據(jù)為依托，應用人工智能等技術(shù)手段，通過推進智能風控體系建設(shè)，提升實時風險分析決策能力，構(gòu)建主動防御、精準識別、聯(lián)防聯(lián)控的智能風控能力。

同時，數(shù)字化時代下，消費者的需求更為個性化、場景化，用戶面臨的威脅與挑戰(zhàn)也更為復雜，對自身權(quán)益保護的意識也需要逐步提高。產(chǎn)業(yè)機構(gòu)需要進一步完善消費者權(quán)益保護體系，以技術(shù)為武器，加強聯(lián)防協(xié)作，共同解決突出問題，推進線上業(yè)務規(guī)范創(chuàng)新發(fā)展，提升消費者權(quán)益保護水平。

金融反詐、電信反詐顯然是長期而復雜的，這場貓和老鼠的攻防之戰(zhàn)中，助攻反詐，科技手段賦能顯然是必不可少的。