中國(guó)消費(fèi)者報(bào)杭州訊（記者施本允） 為貫徹2022年“共促消費(fèi)公平”消費(fèi)維權(quán)年主題，落實(shí)社會(huì)監(jiān)督法定職責(zé)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，浙江省消保委發(fā)動(dòng)全省消保委組織開(kāi)展消費(fèi)領(lǐng)域不公平合同格式條款點(diǎn)評(píng)工作，并通過(guò)約談、披露等手段督促經(jīng)營(yíng)者及時(shí)整改。近日，浙江省消保委發(fā)布了對(duì)金融消費(fèi)領(lǐng)域三大典型不公平格式條款的點(diǎn)評(píng)。

條款1：本合同保證條款的效力獨(dú)立于合同其他條款，合同其他條款不生效、無(wú)效或部分無(wú)效、被撤銷(xiāo)、被解除并不影響本條款的效力。如借貸合同關(guān)系被確認(rèn)為不成立、不生效、全部或部分無(wú)效、被撤銷(xiāo)、被解除、則保證人對(duì)于借款人因返還財(cái)產(chǎn)或賠償損失而形成的債務(wù)也承擔(dān)連帶責(zé)任。

點(diǎn)評(píng)：銀行排除擔(dān)保責(zé)任的從屬性，設(shè)定獨(dú)立擔(dān)保條款，加重保證人責(zé)任，屬于不公平的格式條款。

根據(jù)《民法典》第六百八十二條規(guī)定：“保證合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效的，保證合同無(wú)效，但是法律另有規(guī)定的除外?！薄度珖?guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第五十四條規(guī)定：“從屬性是擔(dān)保的基本屬性，但由銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的獨(dú)立保函除外……”

上述格式條款將擔(dān)保條款獨(dú)立于主合同，違反擔(dān)保的從屬性，無(wú)論主合同是否有效，均要求保證人對(duì)借款人因返還財(cái)產(chǎn)或賠償損失而形成的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，加重了保證人的責(zé)任，有關(guān)排除擔(dān)保從屬性的約定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。

條款2：《銀行個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》16.3.1條:“貸款發(fā)生逾期或出現(xiàn)本合同約定的違約事件時(shí)，貸款人有權(quán)從包括上述扣款賬戶(hù)在內(nèi)借款人在銀行系統(tǒng)內(nèi)的任一銀行賬戶(hù)中直接扣劃所欠款項(xiàng)（如為外幣存款，貸款人有權(quán)按照銀行扣款當(dāng)日公布的匯率掛牌價(jià)折算、兌換和扣劃相應(yīng)金額）由此造成的損失由借款人自行承擔(dān)”。

點(diǎn)評(píng)：直接扣劃規(guī)定限制借款人權(quán)利，銀行扣劃不通知借款人，免除了銀行的通知義務(wù)，屬于不公平的格式條款。

貸款發(fā)生逾期或出現(xiàn)本合同約定的違約事件時(shí)，銀行直接在借款人的銀行賬戶(hù)中扣款本質(zhì)上屬于抵銷(xiāo)。根據(jù)《民法典》第五百六十八條的規(guī)定，當(dāng)事人主張抵銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。因此，銀行主張抵銷(xiāo)的應(yīng)當(dāng)履行通知的法定義務(wù)。

條款3：商業(yè)銀行在《保證借款合同（甲類(lèi)）基本要素條款》第14.1規(guī)定，“未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人、保證人不得轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利和義務(wù)。但貸款人有權(quán)將其在本合同項(xiàng)下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三方，貸款人的轉(zhuǎn)讓行為無(wú)須征得借款人、保證人同意。”

點(diǎn)評(píng)：該條規(guī)定限制了借款人、保證人權(quán)利，屬于不公平的格式條款。

《民法典》第五百四十六條規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)，未通知債務(wù)人的，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。第六百九十六條規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán)，未通知保證人的，該轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人不發(fā)生效力。因此，但貸款人有權(quán)將其在本合同項(xiàng)下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三方的，雖然無(wú)須征得借款人、保證人同意，但需要對(duì)借款人、保證人履行法定的通知義務(wù)，否則對(duì)借款人和保證人不發(fā)生效力。